понедельник, 26 июля 2010 г.

Полис накопительного страхования жизни. Как читать проект полиса?

Эта статья написана в помощь человеку, который изучает индивидуальный проект накопительной страховки жизни.

Проект страховки – документ, что содержит три блока: состав полиса, его финансовое описание и диаграммы. 

Состав полиса

Здесь указываются риски, включенные в проект полиса, и страховое покрытие по каждому из них:


Финансовое описание полиса

Это таблица с цифрами, что выглядит так:

Что указано в столбцах?
Первый и второй столбец – соответственно количество лет договора, и сумма оплаченных взносов.

В третьем столбце указывается гарантированный  размер выкупной суммы – сумма, которую клиент гарантировано получит, досрочно расторгая договор.

Надобность этого шага выглядит сомнительной – пожалуйста, прочтите короткую статью "Досрочно расторгаем полис". Тем не менее в проекте полиса страхования  эта сумма указана.

Столбец 4 – ожидаемый инвестиционный доход. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести клиентам доход. Ожидаемый доход указывается в этой графе.

Столбец 5 – ожидаемый размер выкупной суммы – есть сумма столбцов 3 и 4. Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход. 

Последний столбец  – ожидаемый размер страховой суммы по основной программе.

Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.). 

Итак, назначение столбцов понятно. Обратимся к вопросу, что очень часто интересует клиентов.

Взгляните в левый нижний угол таблицы:

Неужели цифры говорят о том, что  человек получит меньше, чем внес по полису? Кому нужны такие инвестиции?? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Прежде всего нужно понимать, что часть денег, вносимых по полису накапливается, а часть - расходуется на защиту от риска. Давайте еще раз взглянем на проект страховки, что обсуждается в статье: 


Из вносимых ежегодно по полису 41.625 рублей лишь 32.940 рубля идут в накопление, остальные 8.685 рублей расходуются на защиту от риска.

Тем самым за 30 лет действия полиса человек израсходует 8.685 х 30 = 260.550 рублей на защиту от риска. 

Вот почему сумма, внесенная за время действия полиса больше суммы гарантированного капитала - ведь часть взносов по страховке тратиться на защиту от риска.

Можно отказаться от страхования риска, и тогда все средства будут накапливаться - но я рекомендовал бы Вам включить защиту, прочтите пожалуйста об этом в статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".

Давайте также вспомним, что полис предусматривает получение инвестиционного дохода на вложенные средства. Поэтому человек к завершению полиса получит значительно больше гарантированной суммы - с учетом всего сказанного вернемся к проекту, что обсуждается в этой статье:

Что получает человек, открыв данный полис? 

Оплатив первый взнос по полису в 41.625 рублей, немедленно получает страховую защиту на сумму 1.000.000 рублей. 

Далее, ежегодно внося по полису 41.625 рублей - человек шаг за шагом создает свой капитал.
Если происходит страховой случай, человек получает возмещение - эти деньги компенсируют доход, потерянный в результате несчастного случая. Важно знать, что выплаты по страховому случаю, если они будут - не уменьшают сумму накопленного капитала.

За весь срок полиса человек внесет по страховке 1.248.750 рублей (столбец 2), и гарантированно получит капитал в 1 миллион рублей (столбец 3) . 

При этом ожидаемый инвестиционный доход составит 1.101.689 рублей (столбец 4), а значит ожидаемая сумма капитала к завершению полиса составит:
1.000.000 (гарант. капитал) + 1.101.689 (инв. доход) = 2.101.686 руб.

Этот полис на протяжении 30 лет будет надежно защищать человека, год за годом создавая ему капитал, что очень нужен в зрелую пору жизни. 

Если не делать сбережений, откуда возьмется капитал? Если не иметь полиса, откуда придет помощь в сложные моменты жизни?

Страховка жизни дает человеку и защиту, и капитал - за этим и страхуют жизнь, подробнее об этом Вы можете прочесть в моей статье "Зачем страхуют жизнь"

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Комментариев нет:

Отправить комментарий