суббота, 18 декабря 2010 г.

Успеть в этом году!

Статья о том, как много мы теряем, откладывая открытие накопительной страховки жизни на следующий год. 

Дело в том, что стоимость страхования жизни человека зависит от его возраста. Чем старше человек - тем дороже полис. В Новом году все мы становимся старше на год.

Черта - 1 января. Ибо страховой возраст человека есть разница текущего года и года рождения. Заметьте - дат здесь нет. Родился я 2 января, или 31 декабря - не важно. Сменился год - каждый стал старше на год. 

И что же тогда? Полис длинный, и даже небольшая надбавка к ежегодному взносу означает серьезные финансовые потери для человека. Их легко избежать, просто открыв полис в уходящем году.

А много ли мы теряем?

Я сделал расчеты для мужчины 39 лет. В первом случае полис открыт 31 декабря (ему еще 39), во втором - 1 января следующего года (ему уже 40):



И? Ежегодный взнос для него подорожал на 900 рублей в год (скачать проекты).
Вроде бы немного? Да, но умножьте надбавку на 30 лет действия полиса - и получится уже 27.000 рублей. Много желающих потерять эту сумму?
На самом деле потери будут много больше. Почему?
Потому что разумный человек будет индексировать взнос по своему полису - прочтите мою статью по теме "Что такое индексация?".
И что тогда? Человек год за годом будет увеличивать свой взнос по полису. И спустя время ежегодная надбавка составит уже не 900 рублей, а в разы больше!
Чтобы не быть голословным, я рассчитал подобный сценарий исходя из консервативных ожиданий инфляции:


Что мы видим? Человек, открывая полис в следующем году - автоматически, немедленно теряет 76.537,69 рублей.
Как избежать этого? 
Откройте полис в уходящем году! Хотя бы с минимальным ежеквартальным взносом (порядка 3.900 рублей раз в квартал). Почему это выгодно для Вас?
При открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок действия полиса. Полис для Вас будет дешев, если Вы успеете открыть его в уходящем году.
Позже, когда будет желание и возможность - легко увеличить взнос по полису (прочтите об этом в моей статье "Пластилиновый полис") - тем самым вырастет и уровень защиты, и размер Вашего капитала.
Самое важное, отмечу еще раз - при открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок его действия. Тем самым, успев открыть полис в уходящем году - Вы сбережете себе крупную сумму денег.
И немедленно, с момента открытия - полис начнет защищать Вас, шаг за шагом создавая Ваш капитал.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полиса накопительного страхования жизни, и поможем оформить полис.
С уважением, Владимир Авденин и Лапшин Павел.

Автор статьи: Владимир Авденин 


вторник, 23 ноября 2010 г.

Застрахованы ли вы?

У моей жены Алёны, когда ей было 10 лет, погиб отец. Её мать осталась с тремя детьми на руках. Лена старшая. Младшей было всего три годика. (Слева на фото моя супруга Лена со своей мамой, братом, сестрой и бабушкой).

Когда я уже учился в школе в двух семьях, с которыми мы дружили, семьи остались без главного кормильца. У моей ровесницы отцу не было ещё и 40, здоровый мужик под 2 метра ростом, погиб. Он пошёл в гараж, спустился в яму за овощами и закатками, и отравился от природных газов. Двое детей остались без отца. Младшему тоже было около трёх лет.

Буквально через пару месяцев в другой семье, отец производил высоковысотные сварочные работы. Сорвался и упал насмерть. Пятеро детей остались без отца. Младшей было около года. Двойняшкам около 4.

Когда я рассказываю эти и другие истории, и спрашиваю у них, кто в доме основной кормилец. Услышав, что основным кормильцем являются они, я спрашиваю почему они не застрахованы? Большинство даже и не думали об этом. Некоторые не хотят об этом даже и думать. Но я не встречал не одного человека, который бы планировал свою нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Я задаю своим знакомым вопрос: "Представьте не самый плохой случай, что вы погибли. Кто будет содержать вашу семью, если вы являетесь основным, а часто и единственным кормильцем?" Все сразу мне возражают:  "Что может быть ещё хуже нашей смерти?" Оказывается может быть ещё и худший вариант, когда вы получите инвалидность и станете иждивенцем вашей семьи. Вы будете видеть, как выживает ваша семья, но не сможете ничего сделать, т.к. за вами ещё нужен будет уход. Вот это намного хуже.

Чтобы всё было хорошо и быть уверенным в этом, существуют накопительные страховки жизни. Если вы, как основной кормилец, застрахованы, при при наступлении страхового случая вы, или ваши наследники получают полную сумму страховки. Если ничего не происходит на всём протяжении договора страхования, то вы получаете назад всю сумму, которую вы вносили, вместе с инвестиционным доходом за весь период договора. 

Именно поэтому накопительные страховки называют   "Всегда при деньгах!" - так назван и наш блог. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни. Тем более, что с 1 января страховые взносы станут для вас дороже.

Автор статьи: Лапшин Павел.

среда, 3 ноября 2010 г.

Год кончается!

Лето 2010 заканчивается, остается 2 месяца с хвостиком. Почему пишу об этом?

Как только пробьют куранты, мы станем старше на лето, и полис страхования жизни для любого человека станет дороже.

Два месяца - весьма небольшой срок. Поймите, что если не успеть в этом году - в следующем  вы купите то же самое, но дороже. Какой в этом смысл?

Лучше успеть оформить полис этим летом (в этом году) - для этого согласовать проект, заполнить заявление, изыскать деньги на первый взнос - все это занимает время, а посему - пора поторопится, на самом деле время остается уже очень немного.

И еще - люди теряют пятилетки  :( .

Речь о том, что срок полиса кратен пяти годам. И часть людей, упуская оставшееся в 2010 лето время - потеряют возможность открыть длинный полис (а он самый выгодный).

Например, если вам сейчас 40 лет - в оставшиеся 2 месяца вы ещё можете оформить полис на 30 лет, а с первого января вам будет доступен полис лишь на 25 лет. Сокращение полиса на 5 лет сильно ухудшит его финансовые параметры. Это очень важно знать!

Информация, изложенная  в этой статье, весомый аргумент, чтобы всё взвесить "за" и " против", принять правильное решение и оформить полис.

Оглядитесь кругом - быть может среди Ваши близких, родных еще есть люди, не имеющие полиса? А может быть Вы сами собирались оформить полис себе, или "Солнышко" ребенку, но еще не успели? 

Год заканчивается, помните об этом.

По опыту могу сказать, что завершение лета (года) - очень выгодное время; люди не хотят платить больше за полис, и многие стремятся оформить полис в уходящем году.

Два месяца - очень небольшой срок; пожалуйста, дайте возможность Вашим родным, близким  и знакомым сделать это. 

Совсем немного остается до конца года.

Скоро зима - будет скользко на тротуарах, вырастет количество ДТП, с крыш начнут падать сосульки.

Сейчас - самое время открывать полис.


Два месяца - совсем небольшой срок, чтобы успеть оформить полис в уходящем году.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

До встречи!

С уважением, Лапшин Павел

вторник, 10 августа 2010 г.

О доходности инвестирования в полис накопительного страхования жизни

Какова доходность инвестирования в полис накопительного страхования жизни? Что лучше - банковский депозит, ПИФ, или полис накопительного страхования жизни? Эта небольшая статья поможет Вам ответить на эти вопросы. 

Бытует мнение, что вкладывать деньги в накопительную страховку жизни невыгодно – потому как доходность такого инвестирования низкая. Будешь инвестировать 20 лет – а потом денег хватит лишь "на батон колбасы", как написал мне один из моих клиентов. Так ли это?

1. Важны приоритеты

Прежде всего – расставим приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать – потому что они созданы для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского депозита, ПИФа и пр. 

Цель, смысл страхования жизни - не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Накопительная страховка жизни служит для защиты жизни и здоровья инвестора, и создания ему минимально необходимых пенсионных накоплений. 

Согласитесь, что жизнь и трудоспособность - единственный актив для многих и многих людей. Накопительная страховка жизни призвана в первую очередь защищать этот единственный и важнейший актив, и ее доходность – величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.

При этом - деньги, вложенные в накопительную страховку жизни - приносят очень даже неплохой инвестиционный доход. 

Капитал, вложенный в накопительную страховку жизни – страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Инвестиционный доход сравним с доходностью, которую дает банковский депозит. 

При этом важно понимать, что страховка защищает финансовые интересы человека при неблагоприятных событиях в жизни, чего не дает инвестору банковский депозит. 

Так, если с человеком произошел несчастный случай - банк возвращает сумму на депозите, а полис страхования жизни - страховое возмещение, которое может быть в десятки и сотни раз(!) больше чем средства, что человек уже успел инвестировать в полис накопительного страхования жизни до несчастного случая. Ведь с момента уплаты первого же взноса по накопительной страховке жизни человек защищен на сумму капитала, который он накопит за десятки лет. 

2. Индексация 

Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит? 

Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке жизни на величину инфляции. И это на мой взгляд – весьма разумное решение. 

Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р. каждый год. 

Сегодняшняя сумма в 100.000 р. вовсе не чета такой же, что вложена на счет год назад – ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию. 

А теперь вернемся к полису накопительного страхования жизни. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму его страховой защиты, и величину капитала к моменту окончания полиса.
И тогда:
Деньги, что уже в полисе – идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также человек год за годом индексирует взнос, внося по полису страхования жизни денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где основания считать, что человек получит назад "через 20 лет на батон колбасы"?

3. Страховка гарантирует капитал 

Что делает инвестор, отказываясь от накопительного страхования жизни? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Это может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала. 

Чего точно не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в полис капитала. 

Пример. В 2008 г. в России лишь 7 ПИФов закончили год в плюсе, самый лучший результат +7% годовых. Большинство же ПИФов показали убыток, часто -50% и хуже. При этом мой страховщик в 2008 г. начислил +11% годовых на собранные взносы. 11% годовых - несомненно лучше потери половины капитала.

При любых потрясениях на финансовых рынках полис накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в страховку жизни капитала. Это очень важно.

4. Полис страхования жизни обязывает сберегать часть заработанного 

Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Накопительная страховка жизни обязывает человека периодически делать взносы по ней. 

Иные инвестиционные инструменты - банковский депозит, ПИФ и пр. - не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений – очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому. 

И еще – очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу – в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если человек пожелает этого. 

А накопительная страховка жизни может - ибо расторгать договор страхования жизни невыгодно. Тем самым полис – сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку. 

Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к пожилому возрасту.

5. Накопительная страховка жизни как источник пожизненной ренты 

Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки жизни, недвижимости, процентный доход от капитала в банке, и пр. 

У меня есть рентная недвижимость – и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры (было и такое) – совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от компании по страхованию жизни. 

А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс – по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку – нельзя обратить взыскание. Иными словами ее не отберут по суду. 

Вы скажете – Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей – по его телефону сутки говорили, причем в разных странах одновременно. 

Но оператора это не смущает – он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся – на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке (и недвижимость) тогда под ударом, капитал в страховке жизни – нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в полис страхования жизни 

Подводя итог

Полис накопительного страхования жизни не дает больших прибылей. Ее предназначение – защищать, и железно обеспечить человеку "синицу в руке" - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность страховки невелика, и поэтому не стоит вкладывать в нее все деньги, предназначенные для инвестирования – часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно. 

Но накопительная страховка жизни должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить финансовую безопасность человека, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

четверг, 5 августа 2010 г.

Ещё о гарантиях...

Хотелось бы поговорить ещё немного о гарантиях со стороны Компании, осуществляющей страхование.

На данном блоге, мы уже писали о гарантии. Всем понятно, что 100% гарантии даже в морге не дают :)

В тоже время, при изучении информации о Страховой Компании, необходимо смотреть о  наличии Лицензии и различные рейтинги.

Совсем недавно Fortune разместил рейтинг Global 500, в котором компания Generali на 19 месте.
В рейтинге Fortune Global 500, куда входят крупнейшие компании мира, существенно вырос рейтинг Generali.


Если в прошлом году компания была на 47 месте, то в этом году - уже на 19-м месте.

Для сравнения:

Sony - 69 место
Microsoft - 115 место
Сбербанк - 256 место

Тем самым, в лице своего партнера "Дженерали ППФ страхование жизни" мы имеем дело с одной из крупнейших мировых компаний.

За счет чего ее бизнес стал столь большим?

Это возможно лишь в случае, когда услуга компании удовлетворяет какую-то базовую, чрезвычайно насущную потребность людей, живущих по всему миру.

Точно также, как люди хотят кушать (бизнес компании McDonald's - 378 место в рейтинге), каждый человек испытывает острую потребность быть защищенным, чувствовать
себя в безопасности. Именно это и дает людям страхование жизни.

Насколько это важно и нужно людям - ярчайшим образом подчеркивает столь высокий рейтинг страховщика среди самых крупных компаний мира.

Компания  занимается очень добрым и нужным делом - несет людям защиту и капитал. Этот бизнес неизбежно ждет в России резкий подъем, потому как страхование жизни очень нужно каждому человеку, каждой семье.

Я рад заниматься этим очень интересным, непростым и нужным делом - делом страхования жизни. Надеюсь, Вам это будеттоже по душе :).

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

До встречи!

С уважением, Лапшин Павел

среда, 4 августа 2010 г.

Пятое колесо... или запаска?

В понедельник ездил на море. Почему в понедельник, потому, что это не рабочий день и там меньше народу. 

Но статья сейчас не об этом. По дороге заметил две аварии, причём обратил внимание, что номера на машинах - участников ДТП - не местные, а приезжие, со всеми вытекающими последствиями...


В станице, возле самого моря, увидел Фольксваген, который заехав в канаву порвал колесо. Благо есть запаска. Вот тут ко мне и пришло сравнение: Казалось бы зачем все на машинах возят Пятое колесо, ведь машине нужно только 4? Правильно - на всякий случай. А случаи бывают разные. Никто с этим не спорит.


Почему тогда в России единицы, кто страхует свою жизнь и страхует автомобиль по тарифу КАСКА?

Я застраховал, как кормилец семьи свою жизнь. А сделали ли это вы?

Автор статьи: Лапшин Павел

четверг, 29 июля 2010 г.

Унитанизация денег.

Унитанизация денег

Начиная со школы, наc нигде не учат финансовой грамотности. Даже бухгалтера банков, крупных предприятий, ведя профессионально учёт чужих средств, порой не могут вести личные финансы.

Сколько бы человек не получал, как не странно, ему постоянно не хватает и что самое удивительное, если раньше были долги, то при увеличении доходов, растут и долги.
Как говорит Роберт Киосаки, если у человека появляются лишние деньги, он устроит вечеринку.
У многих людей деньги быстро уходят сквозь пальцы: покупается излишек пищи, выпивка, побрякушки... одним словом, то что не будет приносить в дальнейшем доход и в большинстве своём просто уйдёт в унитаз или в мусорное ведро.
Я называю это "унитанизация денег" от слова унитаз.
А как ваши знакомые унитанизируют средства? :(
Автор статьи: Лапшин Павел

понедельник, 26 июля 2010 г.

Правило двух сотен

Позвольте рассказать Вам о правиле двух сотен Тома Шрайтера. 

Какой ежемесячный доход Вы желаете получать, отойдя от дел? Умножьте эту сумму на 200 – именно такой капитал Вам и потребуется. 

Например, если Вы желаете получать 30.000 рублей в месяц, то нужен капитал
30.000 х 200 = 6 млн. рублей

Почему умножать надо именно на 200? Если предположить, что капитал приносит 6% годовых, будет именно так – убедитесь в этом, решив простейшее уравнение.

Ау! Несколько миллионов рублей - не малая сумма; как Вы планируете накопить ее? Я бы сказал, что этот вопрос бьет не в бровь, а в глаз. И очень, очень многим людям - нечего сказать в ответ. 

Выбор прост – или создавать капитал, проценты от которого обеспечат Вас необходимым доходом, или работать до конца дней своих. Не нравится второй вариант? Раз так – задумайтесь о накоплениях, и создании капитала. 

И здесь тут же встает вопрос - а сколько денег Вам, именно Вам нужно в пенсионную пору жизни? Ответьте на этот вопрос сами, используя правило двух сотен. Столько денег Вам и потребуется. Создать капитал такого размера – непростая задача. И вот что еще важно.

Пусть мне 30 лет, и в 50 я хочу оставить работу. До этого срока целых 20 лет - или всего-навсего 240 месяцев. Делим 6 млн. на 240 и получаем 25.000 рублей. 

Смысл этой цифры простой, и в чем-то жестокий. Речь о том, что каждый месяц, на протяжении ближайших 20 лет - я должен сберегать эту сумму - чтобы в итоге создать капитал, что обеспечит меня не очень-то и большим доходом. 

Каков вывод? Нужно внимательно относиться к деньгам, и думать о будущем. Каждому, кто заботиться о своем благополучии, нужно познакомиться с основами финансовой грамотности и спланировать свое финансовое будущее.

Рисковая или Накопительная

Бытует мнение, что накопительную страховку можно с успехом заменить рисковой страховкой. И свободные деньги инвестировать более доходно. Эта короткая статья - о плюсах накопительной страховки по сравнению с рисковой.

1. Оптом дешевле

Рисковая страховка часто стоит дороже – чем тот же объем рисковой защиты, встроенный в накопительную страховку. Причем значительно дороже. Почему? По двум причинам. Во-первых, при оформлении накопительной страховки человек заполняет медицинскую анкету, что позволяет страховщику точнее определить риск; рисковая же страховка – коробочный продукт, где оценка риска не проводится. 

Далее, человек покупая накопительную страховку – вступает в отношения со страховщиком надолго, покупая услуги оптом - в то время как рисковая страховка покупается обычно на год. Оптовому покупателю страховщик делает отменную скидку.

2. Чем дальше – тем дороже. Или нет совсем.

Если человек использует рисковую страховку для защиты от риска, то он должен понимать, что со временем его страховка может дорожать, ибо с возрастом растет и вероятность несчастного случая. В накопительной страховке стоимость рисковой защиты – величина постоянная, и человек, купив накопительную страховку на десятки лет – в зрелом возрасте защищен по ставке молодого человека, и это выгодно.

Кроме того, рисковую страховку могут и не продать человеку 60 лет. Меж тем страховка в зрелые годы очень полезна. Накопительная же страховка может защищать человека вплоть до 70 лет.

3. Брешь в защите

Накопительная страховка обычно защищает человека от смерти по ЛЮБОЙ причине. Рисковая страховка – только от проблем, вызванных нечастным случаем. Болезнь несчастному случаю не относится. А это – реальная опасность. 

В моем подъезде жил мужчина, отец троих детей. Он умер от рака в 43 года. К сожалению, у него не было вообще никакой страховки. Если была бы накопительная – семья получила бы возмещение. Если рисковая – нет.

4. Маловат размерчик-то!

При оформлении рисковой страховки не оценивается риск страхования, и поэтому часто эти страховки часто имеют потолок страховой суммы. И часто он невелик для того, чтобы обеспечить себя хорошей защитой. Накопительные страховки могут обеспечить гораздо большим страховым покрытием.

5. ОУС: освобождение от уплаты взносов 

В накопительной страховке есть очень важная опция – ОУС, расшифровывается как "Освобождение от уплаты взносов". Смысл ее в следующем. Если человек, имея накопительную страховку – получил инвалидность, то он освобождается от уплаты взносов по страховке до конца полиса. 

То есть страховщик САМ будет уплачивать эти взносы за того человека, что стал инвалидом. А когда страховка закончится – человек, как и планировал, получает от страхощика капитал, или пожизненную ренту. 

Представьте человека, что заболел и получил инвалидность. Накопительная страховка обеспечит ему пожизненный доход.

А если у него рисковая страховка? Она здесь абсолютно бесполезна. Кроме того – человека с инвалидностью уже и не возьмут на страхование, когда закончится его годовой рисковый полис. Человек остается и без защиты, и без капитала. 

Именно поэтому страховаться лучше в молодом возрасте, когда абсолютно здоров - и на долгий срок. Это дешево и практично. 

6. Нужна большая аккуратность

Человек, решивший защищать себя с помощью рисковой страховки – должен быть внимательным и очень аккуратным. Ведь он покупает полис на всего на год, и нужно помнить, когда он закончится – и иметь этому моменту время и деньги, чтобы продлить полис. 

Если этого не делать – по закону подлости все самое плохое случает в промежуток, когда один полис кончился – а другой еще не начался:

Однажды, когда мой рисковый полис кончался, я простудился. Мне очень не хотелось с температурой ехать к страховщику – но я сделал это, чтобы не рисковать. 

Накопительная страховка обеспечивает человека непрерывной защитой на десятки лет, и по ней предусмотрен льготный период, в течение которого нужно оплатить очередной взнос. Поэтому "дырок" в защите не будет. И если человек приболел, в отпуске/командировке – он спокойно может оплатить страховку чуть позже, уладив все свои дела.

7. Капкан на деньги

Оформив накопительную страховку, человек обяжет себя сберегать часть заработанного – ведь полис требует уплаты периодических взносов. Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто лишь иллюзия будущих сбережений. 

Потому что банк не может заставить инвестора периодически делать взносы на счет. И вместо того чтобы сберегать – люди тратят все заработанное. А те, кто все же сберегают – встают перед другой проблемой – долгие сохранить сбережения от себя самого. Угнали машину, свадьба сына, хочется дачу – в жизни есть тысяча причин потратить деньги. И лежащее на банковском счету расходуется. 

Из полиса накопительного страхования нельзя изъять деньги, не расторгая страховку. А это очень невыгодно – и как результат люди не трогают этих сбережений. Тем самым накопительная страховка – она же и сейф, который сохранит деньги от человека до зрелой поры его жизни. И потом эти сбережения он превратит в пожизненный доход – ренту от страховщика. 

Те же, кто решает пойти по пути "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто приходят к финишу ни с чем, не сумев собрать – или потратив сбережения до срока.

Что в итоге?

Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" опасна по двум причинам.

Во-первых, страховая защита будет дырявой, ибо человек не защищен от смерти и инвалидности по болезни. А во-вторых, попытки создать капитал без внешнего давления часто приводят к неудаче. Жизнь просвистела, а денег нет.

Накопительная страховка полноценно защищает человека, и обязывает год за годом сберегать часть заработанного, и тем самым создает человеку столь нужный капитал.

Пожалуйста, напишите нам:
а) сколько Вам лет

б) удобный годовой взнос по полису (рекомендуется - месячный доход/в год) -
я сделаю Вам расчет по накопительной страховке, и помогу оформить полис. Терять время будет ошибкой; пожалуйста, прочитайте мою статью об этом: "Километр и спичка".

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.


Автор статьи - Владимир Авденин.

Гид по страховкам Дженерали для взрослых

Эта небольшая статья написана с целью помочь человеку выбрать оптимальную страховку жизни компании "Дженерали ППФ страхование жизни".

Для взрослых  страховщик предлагает четыре продукта:
  1. "Вариант"
  2. "Премиум"
  3. "Гардиа"
  4. "Оптим"

Важнейшие их свойства отражены в таблице:


Видно, что первый полис резко отличаются от прочих. "Вариант" - короткий годовой полис, который лишь защищает человека от риска, и все. 

Остальные три полиса – накопительные страховки жизни, что совмещают и накопления, и защиту от риска.

Что выбрать? Безусловно, накопительная страховка жизни лучше – пожалуйста, прочтите об этом мою короткую статью "Накопительная vs рисковая".

Если человек выбирает накопительную страховку жизни, то ему нужно разобраться в трех оставшихся:

Премиум
Гардиа
Оптим





Чем они отличаются?

Рассмотрим пару "Премиум"  - "Гардиа".

"Премиум" - флагманский продукт, сочетающий добротную страховую защиту с созданием капитала. В "Гардиа" акцент смещен в сторону защиты - полис создает меньше накоплений, но лучше защищает человека - прочтите пожалуйста об этом в моей короткой статье "Гардиа".

А что же "Оптим", в чем его особенность?

"Оптим" - страховка жизни без оценки риска. Есть люди опасных профессий - военные, пожарные и пр. Также есть люди, у которых проблемы со здоровьем.

Для них "Премиум" и "Гардия" будут очень дороги, либо человеку и вовсе откажут в полисе. А "Оптим" доступен всегда, ибо это полис без оценки риска. Оборотная сторона такого удобства – более слабая защита "Оптим" по сравнению с "Премиум" и "Гардиа".

Все сказанное можно уместить в такой схеме:


С помощью этой схемы любой человек может определить, какая страховка ему подойдет оптимальным образом. Сделав свой выбор, пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Маленькое, но важное поле

Эта небольшая статья написана с целью смысл небольшого, но важного поля в заявлении на страхование жизни. 

Многие знают, что в состав этого заявления входит медицинская анкета.

Зачем она нужна? 

Выпуская полис, страховщик идет на риск, ведь в случае НС с клиентом/ухода его из жизни - компания выплатит крупное страховое возмещение.

Чтобы оценить этот риск, страховщик и просит клиента заполнить мед.анкету (см. об этом в моей статье "Как рождается полис"

К чему это приводит?

Для части людей страховщик может сделать наценку за страхование. Например, тем, кто часто рискует (военные, пожарные и пр.), либо людям с проблемным здоровьем. 

Так вот - для этих людей разумно поставить галочку в поле:


Почему? Постараюсь ответить примером.

Вы заказали обед в кафе. Проходит 20, 30, уже и 40 минут – обеда нет. А кушать хочется все сильнее. Спустя час официант сообщает, что ошибся в стоимости заказа, салат стоит на 10 рублей дороже. Заказ полностью не оплачен – вот обеда и нет.  Доплатите десятку – и Вам тут его подадут.

Какова связь страховки с обедом?

Мы платим за то, что нам нужно. А заплатив – хотим получить желаемое.

Оплачивая полис, человек  желает страховой защиты. С какого же момента полис начинает действовать?

Ответ находим в договоре:

«Страхование вступает в силу с даты, следующей за датой уплаты страхового взноса в полном объеме».

Важнейшие слова здесь  – в полном объеме.

Для клиента, принятого на страхование по стандартным тарифам - первый же взнос по полису включает страховую защиту. Для тех, кому страховщик сделал наценку - полис начнет действовать только после оплаты надбавки.

Проблема в том, что подавая заявление, человек не знает – его ждет стандартный тариф, или  будет надбавка; решает это страховщик, анализируя заявление на страхование жизни. 

Часто ответ известен лишь через 2-3 недели после подачи заявления на страхование (пожалуйста, прочтите об этом в моей короткой статье "Как рождается полис" ). Те, кто с надбавкой – все это время беззащитны, их полис еще НЕ действует.

Чтобы не ждать услуги страхования как салата, что был чуть дороже – лучше поставить галочку в поле:

Что это дает?

Это гарантирует, что человек получит оплаченную услугу (страхование жизни) немедленно. В любом случае – будет ли он принят на страхование по стандартным тарифам, или с наценкой.

В первом случае (стандартный тариф) все ясно, оплатил услугу – пользуйся. Но как же это работает, если человеку делают надбавку? Ведь надбавка подразумевает доплату?

Ответ прост. В этом случае клиент не доплачивает – ему просто дают услуги чуть меньше. Как если бы официант вместо доплаты подал бы салата 190 грамм вместо положенных двухсот.
Вчитаемся, что написано рядом с галочкой:

«Отметить любым знаком при согласии на уменьшение страховых сумм без предварительного согласия в случае принятия на страхование с увеличенным тарифом».

Приведу пример того, как это работает. 

Клиент желает застраховать свою жизнь на 1.000.000 рублей, пусть стоит это 10.000 руб. в год. Он водолаз – профессия опасная, и страховщик обязательно сделает надбавку за страхование этого клиента. 

Но раз отмечено поле «согласен на уменьшение страховых сумм»,  то доплаты не будет, а выпустят полис со страховым покрытием 950.000 рублей вместо заявленного миллиона. При этом, подчеркну - страховка в этом случае будет действовать сразу же, после оплаты первого взноса.

Подведем итог этой статьи.

Если человек, подающий заявление на страхование, много рискует (опасное хобби, профессия и пр.), либо имеет проблемы со здоровьем – лучше поставить галочку в поле 


Это гарантирует, что полис начнет  действовать после оплаты первого взноса. 

Если позже клиенту сделают надбавку, то дополнительных денег вносить не придется – просто полис будет выпущен с немного меньшим уровнем страховой защиты, и все.

И сказанного есть еще один вывод. Раз состояние здоровья может привести к наценке, лучше оформить полис раньше – именно об этом я и писал в своей статье страхуй пока молодой.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Как получить страховую выплату по страховке жизни?

Эта небольшая статья написана с целью ответить на вопрос, что часто задают мне клиенты - как получить страховую выплату по страховке жизни? 

Страховка жизни – доспехи, что защищают человека от риска. Если происходит несчастный случай, следует страховая выплата – этими деньгами человек компенсирует потерянный доход, и восстанавливает здоровье после случившегося.

За этим важнейшим ее свойством не нужно забывать и другое, не менее важное ее свойство.

Открыв полис, человек начинает создавать личный капитал, внося периодическими посильные суммы по полису. И этот капитал очень нужен каждому ко времени, когда человек оставляет работу - попробуйте прожить на одну пенсию :( . 

Очень важно знать - что страховые выплаты, если они будут - НЕ уменьшают накопленного в страховке капитала. Далее рассмотрим, как человек получает страховую выплату. 

Как осуществляется страховая выплата?

Если происходит несчастный случай, человек заполняет заявление на страховую выплату:

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие произошедший страховой случай (список этих документов указан в заявлении, скачать бланк).

В завершение заполненное заявление вместе с нужными документами заказным письмом отправляются в центральный офис "Дженерали ППФ страхование жизни" по адресу: Москва, 125040, ул. Правды, д.8, стр.1

Что происходит далее?

Получив заявление клиента, страховая компания не позднее 14 банковских дней выплачивает клиенту страховое возмещение. Эти деньги переводятся либо на личный банковский счет клиента (реквизиты своего счета человек указывает в заявлении), или отправляются ему почтовым переводом по домашнему адресу.

Таким образом и осуществляются выплаты по страховым случаям. 

Подчеркну важный момент – человеку не требуется посещать офис страховщика, чтобы получить страховую выплату. Велика Россия, и в каждом городе офис открыть невозможно.
Именно поэтому Центр выплат, находящийся в Москве, принимает заявления клиентов по почте, отправляя людям страховые выплаты – деньги, столь нужные каждому в сложные моменты жизни. 

Полис накопительного страхования жизни дает человеку защиту и капитал. Открыв полис, человек небольшими посильными взносами начинает создавать капитал - с первого же взноса получаю от страховщика защиту размером с будущий капитал. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис страхования жизни "Гардиа"

Эта статья написана в помощь человеку, который хотел бы подробнее узнать о страховке жизни "Гардиа":

"Гардиа" - долгосрочный НС с возвратом части взносов. 

Состав полиса

Полис состоит из двух компонент: основной программы, которая обязательно входит в состав полиса, и дополнительных опций, которые человек может включить по своему желанию.
Основная программа включает в себя 2 риска:
  • "Страхование на срок", и
  • "Возврат части взносов  при дожитии Застрахованного.
"Страхование на срок" подразумевает выплату страхового возмещения в случае ухода из жизни застрахованного. "Возврат части взносов" соответственно возвращает часть взносов при дожитии до окончания полиса.

При этом чем дольше полис, тем большую часть взносов возвращается клиенту: 

 
В чем житейский смысл основной программы полиса?

Если человек уходит, следует крупная страховая выплата. Если он счастливо доживает до окончания полиса - получает капитал, который есть часть уплаченных им взносов. 

Человек или проживет ближайшие N лет, или умрет - иного не дано. И в том, и в другом случае следует страховая выплата. Важно, что в обоих случаях - дожил/умер - человеку/семье нужны деньги - полис их и дает. 

Тем самым накопительное страхование жизни всегда возвращает деньги человеку/семье.
По желанию клиента в полисе могут быть включены дополнительные опции:

1. Страхование на случай СОЗ 

Клиент может включить в своем полисе опцию "Страхование на случай Смертельно-опасных заболеваний". Есть тяжелые болезни, что плохо совмещаются с жизнью. И если человек получает такой диагноз - часто требуется срочное и очень дорогое лечение. Полис дает средства для этого. 

При постановке диагноза из списка:
  • Рак
  • Инфаркт миокарда
  • Инсульт
  • Терминальная почечная недостаточность
  • Аортокоронарное шунтирование
  • Трансплантация жизненно важных органов
  • Паралич
- застрахованному выплачивается страховая сумма по данному риску. Этими деньгами человек оплачивает срочное лечение.

Так же по желанию в своем полисе может быть включена

2. Дополнительная программа страхования от несчастных случаев

Это стандартный набор рисков, что можно добавить в полис, а именно:


Пакет нужный и важный.
Если человек получит перелом, то он не умер и не дожил до окончания полиса, и смертельного заболевания тоже не получил - и поэтому выплачивать по этим событиям деньги нет оснований.

Меж тем работать он не может, и деньги очень нужны для текущих трат, и восстановления здоровья.
В таких случаях очень нужен пакет страхования от несчастного случая - перелом и/или госпитализация означает страховую выплату - это деньги, что очень нужны человеку в данной ситуации.
Выводы
Полис Гардиа обеспечивает мощной страховой защиты за разумные деньги. Это продукт для тех, кого больше интересует защита, нежели накопления.

Ближайший конкурент - полис "Премиум", предназначен одновременно и для защиты, и для создания капитала:
 При этом, как видно из диаграммы - "Премиум" тяготеет к созданию капитала. 

В "Гардиа" же акцент сделан на мощной страховой защите человека за счет отказа от части сбережений, что создает полис. Сбережения в случае с "Гардиа" подаются не как создание капитала - а как возврат части взносов, сделанных за период страхования:

"Гардиа" имеет также изюминку, которой нет в других страховках - это страхование на случай смертельно опасных заболеваний (СОЗ). Тем самым "Гардиа" оправдывает лозунг, созданный для продукта - "Максимум защиты". Отличные доспехи на каждый день, которые защищают человека от риска.

Так что же выбрать? "Премиум" или "Гардиа"?

Ответ уже дан выше. Что Вам нужнее - мощная страховая защита, или создание капитала? "Премиум" больше накапливает, "Гардиа" лучше защищает - с учетом этого и делайте свой выбор. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Как читать проект полиса?

Эта статья написана в помощь человеку, который изучает индивидуальный проект накопительной страховки жизни.

Проект страховки – документ, что содержит три блока: состав полиса, его финансовое описание и диаграммы. 

Состав полиса

Здесь указываются риски, включенные в проект полиса, и страховое покрытие по каждому из них:


Финансовое описание полиса

Это таблица с цифрами, что выглядит так:

Что указано в столбцах?
Первый и второй столбец – соответственно количество лет договора, и сумма оплаченных взносов.

В третьем столбце указывается гарантированный  размер выкупной суммы – сумма, которую клиент гарантировано получит, досрочно расторгая договор.

Надобность этого шага выглядит сомнительной – пожалуйста, прочтите короткую статью "Досрочно расторгаем полис". Тем не менее в проекте полиса страхования  эта сумма указана.

Столбец 4 – ожидаемый инвестиционный доход. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести клиентам доход. Ожидаемый доход указывается в этой графе.

Столбец 5 – ожидаемый размер выкупной суммы – есть сумма столбцов 3 и 4. Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход. 

Последний столбец  – ожидаемый размер страховой суммы по основной программе.

Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.). 

Итак, назначение столбцов понятно. Обратимся к вопросу, что очень часто интересует клиентов.

Взгляните в левый нижний угол таблицы:

Неужели цифры говорят о том, что  человек получит меньше, чем внес по полису? Кому нужны такие инвестиции?? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Прежде всего нужно понимать, что часть денег, вносимых по полису накапливается, а часть - расходуется на защиту от риска. Давайте еще раз взглянем на проект страховки, что обсуждается в статье: 


Из вносимых ежегодно по полису 41.625 рублей лишь 32.940 рубля идут в накопление, остальные 8.685 рублей расходуются на защиту от риска.

Тем самым за 30 лет действия полиса человек израсходует 8.685 х 30 = 260.550 рублей на защиту от риска. 

Вот почему сумма, внесенная за время действия полиса больше суммы гарантированного капитала - ведь часть взносов по страховке тратиться на защиту от риска.

Можно отказаться от страхования риска, и тогда все средства будут накапливаться - но я рекомендовал бы Вам включить защиту, прочтите пожалуйста об этом в статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".

Давайте также вспомним, что полис предусматривает получение инвестиционного дохода на вложенные средства. Поэтому человек к завершению полиса получит значительно больше гарантированной суммы - с учетом всего сказанного вернемся к проекту, что обсуждается в этой статье:

Что получает человек, открыв данный полис? 

Оплатив первый взнос по полису в 41.625 рублей, немедленно получает страховую защиту на сумму 1.000.000 рублей. 

Далее, ежегодно внося по полису 41.625 рублей - человек шаг за шагом создает свой капитал.
Если происходит страховой случай, человек получает возмещение - эти деньги компенсируют доход, потерянный в результате несчастного случая. Важно знать, что выплаты по страховому случаю, если они будут - не уменьшают сумму накопленного капитала.

За весь срок полиса человек внесет по страховке 1.248.750 рублей (столбец 2), и гарантированно получит капитал в 1 миллион рублей (столбец 3) . 

При этом ожидаемый инвестиционный доход составит 1.101.689 рублей (столбец 4), а значит ожидаемая сумма капитала к завершению полиса составит:
1.000.000 (гарант. капитал) + 1.101.689 (инв. доход) = 2.101.686 руб.

Этот полис на протяжении 30 лет будет надежно защищать человека, год за годом создавая ему капитал, что очень нужен в зрелую пору жизни. 

Если не делать сбережений, откуда возьмется капитал? Если не иметь полиса, откуда придет помощь в сложные моменты жизни?

Страховка жизни дает человеку и защиту, и капитал - за этим и страхуют жизнь, подробнее об этом Вы можете прочесть в моей статье "Зачем страхуют жизнь"

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Как оплатить взнос по страховке?

Эта небольшая статья описывает возможные варианты оплаты взноса по накопительной страховке жизни.

1. Почта России

Взносы по полису можно оплачивать в любом отделении почты России. Оплата принимается без комиссии. 

Для оплаты взноса нужно заполнить квитанцию (посмотреть пример квитанции), и прийти на почту с нужной суммой наличных.

Сотрудник почты примет платеж и выдаст Вам чек, который подтверждает совершенный платеж:

 2. Оплата взноса пластиковой картой

Если у Вас есть пластиковая карта – Вы можете оплатить взнос по полису прямо на сайте страховщика по этой ссылке. Делается это просто.

Вы заполняете форму платежа:



и нажимаете кнопку "оплатить". В результате нужная сумма списывается с пластиковой карты в счет уплаты взноса по полису.

3. Безналичный банковский платеж 

Если у вас есть личный счет в банке, то Вы можете оплатить взнос по полису путем отправки безналичного платежа по реквизитам страховой компании:


Отправьте платеж по данным реквизитам, и тем самым Вы оплатите взнос по своему полису.

4. Оплата наличными финансовому консультанту – только первый платеж по полису

Когда Вы открываете свой полис страхования жизни, рядом есть финансовый консультант, который помогает Вам сделать это. Первый (только первый) платеж по полису Вы можете сделать, отдав нужную сумму наличных своему финансовому консультанту. Приняв деньги, он выдаст Вам вот такую квитанцию:


после чего уже сам оплатит первый взнос по Вашему полису либо почте и пришлет Вам скан чека, подтверждая сделанный платеж. 

Таковы удобные способы оплачивать как первый, так и последующие взносы по страховке жизни. 

Зачем это нужно?

Человек, открыв собственную накопительную страховку жизни, и периодически внося по ней взносы - обеспечивает себе мощную защиту от случайностей, и шаг за шагом создает капитал, что очень нужен каждому в зрелую пору жизни - прочтите об этом подробнее в моей небольшой статье "Зачем страхуют жизнь"

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.