четверг, 29 июля 2010 г.

Унитанизация денег.

Унитанизация денег

Начиная со школы, наc нигде не учат финансовой грамотности. Даже бухгалтера банков, крупных предприятий, ведя профессионально учёт чужих средств, порой не могут вести личные финансы.

Сколько бы человек не получал, как не странно, ему постоянно не хватает и что самое удивительное, если раньше были долги, то при увеличении доходов, растут и долги.
Как говорит Роберт Киосаки, если у человека появляются лишние деньги, он устроит вечеринку.
У многих людей деньги быстро уходят сквозь пальцы: покупается излишек пищи, выпивка, побрякушки... одним словом, то что не будет приносить в дальнейшем доход и в большинстве своём просто уйдёт в унитаз или в мусорное ведро.
Я называю это "унитанизация денег" от слова унитаз.
А как ваши знакомые унитанизируют средства? :(
Автор статьи: Лапшин Павел

понедельник, 26 июля 2010 г.

Правило двух сотен

Позвольте рассказать Вам о правиле двух сотен Тома Шрайтера. 

Какой ежемесячный доход Вы желаете получать, отойдя от дел? Умножьте эту сумму на 200 – именно такой капитал Вам и потребуется. 

Например, если Вы желаете получать 30.000 рублей в месяц, то нужен капитал
30.000 х 200 = 6 млн. рублей

Почему умножать надо именно на 200? Если предположить, что капитал приносит 6% годовых, будет именно так – убедитесь в этом, решив простейшее уравнение.

Ау! Несколько миллионов рублей - не малая сумма; как Вы планируете накопить ее? Я бы сказал, что этот вопрос бьет не в бровь, а в глаз. И очень, очень многим людям - нечего сказать в ответ. 

Выбор прост – или создавать капитал, проценты от которого обеспечат Вас необходимым доходом, или работать до конца дней своих. Не нравится второй вариант? Раз так – задумайтесь о накоплениях, и создании капитала. 

И здесь тут же встает вопрос - а сколько денег Вам, именно Вам нужно в пенсионную пору жизни? Ответьте на этот вопрос сами, используя правило двух сотен. Столько денег Вам и потребуется. Создать капитал такого размера – непростая задача. И вот что еще важно.

Пусть мне 30 лет, и в 50 я хочу оставить работу. До этого срока целых 20 лет - или всего-навсего 240 месяцев. Делим 6 млн. на 240 и получаем 25.000 рублей. 

Смысл этой цифры простой, и в чем-то жестокий. Речь о том, что каждый месяц, на протяжении ближайших 20 лет - я должен сберегать эту сумму - чтобы в итоге создать капитал, что обеспечит меня не очень-то и большим доходом. 

Каков вывод? Нужно внимательно относиться к деньгам, и думать о будущем. Каждому, кто заботиться о своем благополучии, нужно познакомиться с основами финансовой грамотности и спланировать свое финансовое будущее.

Рисковая или Накопительная

Бытует мнение, что накопительную страховку можно с успехом заменить рисковой страховкой. И свободные деньги инвестировать более доходно. Эта короткая статья - о плюсах накопительной страховки по сравнению с рисковой.

1. Оптом дешевле

Рисковая страховка часто стоит дороже – чем тот же объем рисковой защиты, встроенный в накопительную страховку. Причем значительно дороже. Почему? По двум причинам. Во-первых, при оформлении накопительной страховки человек заполняет медицинскую анкету, что позволяет страховщику точнее определить риск; рисковая же страховка – коробочный продукт, где оценка риска не проводится. 

Далее, человек покупая накопительную страховку – вступает в отношения со страховщиком надолго, покупая услуги оптом - в то время как рисковая страховка покупается обычно на год. Оптовому покупателю страховщик делает отменную скидку.

2. Чем дальше – тем дороже. Или нет совсем.

Если человек использует рисковую страховку для защиты от риска, то он должен понимать, что со временем его страховка может дорожать, ибо с возрастом растет и вероятность несчастного случая. В накопительной страховке стоимость рисковой защиты – величина постоянная, и человек, купив накопительную страховку на десятки лет – в зрелом возрасте защищен по ставке молодого человека, и это выгодно.

Кроме того, рисковую страховку могут и не продать человеку 60 лет. Меж тем страховка в зрелые годы очень полезна. Накопительная же страховка может защищать человека вплоть до 70 лет.

3. Брешь в защите

Накопительная страховка обычно защищает человека от смерти по ЛЮБОЙ причине. Рисковая страховка – только от проблем, вызванных нечастным случаем. Болезнь несчастному случаю не относится. А это – реальная опасность. 

В моем подъезде жил мужчина, отец троих детей. Он умер от рака в 43 года. К сожалению, у него не было вообще никакой страховки. Если была бы накопительная – семья получила бы возмещение. Если рисковая – нет.

4. Маловат размерчик-то!

При оформлении рисковой страховки не оценивается риск страхования, и поэтому часто эти страховки часто имеют потолок страховой суммы. И часто он невелик для того, чтобы обеспечить себя хорошей защитой. Накопительные страховки могут обеспечить гораздо большим страховым покрытием.

5. ОУС: освобождение от уплаты взносов 

В накопительной страховке есть очень важная опция – ОУС, расшифровывается как "Освобождение от уплаты взносов". Смысл ее в следующем. Если человек, имея накопительную страховку – получил инвалидность, то он освобождается от уплаты взносов по страховке до конца полиса. 

То есть страховщик САМ будет уплачивать эти взносы за того человека, что стал инвалидом. А когда страховка закончится – человек, как и планировал, получает от страхощика капитал, или пожизненную ренту. 

Представьте человека, что заболел и получил инвалидность. Накопительная страховка обеспечит ему пожизненный доход.

А если у него рисковая страховка? Она здесь абсолютно бесполезна. Кроме того – человека с инвалидностью уже и не возьмут на страхование, когда закончится его годовой рисковый полис. Человек остается и без защиты, и без капитала. 

Именно поэтому страховаться лучше в молодом возрасте, когда абсолютно здоров - и на долгий срок. Это дешево и практично. 

6. Нужна большая аккуратность

Человек, решивший защищать себя с помощью рисковой страховки – должен быть внимательным и очень аккуратным. Ведь он покупает полис на всего на год, и нужно помнить, когда он закончится – и иметь этому моменту время и деньги, чтобы продлить полис. 

Если этого не делать – по закону подлости все самое плохое случает в промежуток, когда один полис кончился – а другой еще не начался:

Однажды, когда мой рисковый полис кончался, я простудился. Мне очень не хотелось с температурой ехать к страховщику – но я сделал это, чтобы не рисковать. 

Накопительная страховка обеспечивает человека непрерывной защитой на десятки лет, и по ней предусмотрен льготный период, в течение которого нужно оплатить очередной взнос. Поэтому "дырок" в защите не будет. И если человек приболел, в отпуске/командировке – он спокойно может оплатить страховку чуть позже, уладив все свои дела.

7. Капкан на деньги

Оформив накопительную страховку, человек обяжет себя сберегать часть заработанного – ведь полис требует уплаты периодических взносов. Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто лишь иллюзия будущих сбережений. 

Потому что банк не может заставить инвестора периодически делать взносы на счет. И вместо того чтобы сберегать – люди тратят все заработанное. А те, кто все же сберегают – встают перед другой проблемой – долгие сохранить сбережения от себя самого. Угнали машину, свадьба сына, хочется дачу – в жизни есть тысяча причин потратить деньги. И лежащее на банковском счету расходуется. 

Из полиса накопительного страхования нельзя изъять деньги, не расторгая страховку. А это очень невыгодно – и как результат люди не трогают этих сбережений. Тем самым накопительная страховка – она же и сейф, который сохранит деньги от человека до зрелой поры его жизни. И потом эти сбережения он превратит в пожизненный доход – ренту от страховщика. 

Те же, кто решает пойти по пути "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто приходят к финишу ни с чем, не сумев собрать – или потратив сбережения до срока.

Что в итоге?

Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" опасна по двум причинам.

Во-первых, страховая защита будет дырявой, ибо человек не защищен от смерти и инвалидности по болезни. А во-вторых, попытки создать капитал без внешнего давления часто приводят к неудаче. Жизнь просвистела, а денег нет.

Накопительная страховка полноценно защищает человека, и обязывает год за годом сберегать часть заработанного, и тем самым создает человеку столь нужный капитал.

Пожалуйста, напишите нам:
а) сколько Вам лет

б) удобный годовой взнос по полису (рекомендуется - месячный доход/в год) -
я сделаю Вам расчет по накопительной страховке, и помогу оформить полис. Терять время будет ошибкой; пожалуйста, прочитайте мою статью об этом: "Километр и спичка".

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.


Автор статьи - Владимир Авденин.

Гид по страховкам Дженерали для взрослых

Эта небольшая статья написана с целью помочь человеку выбрать оптимальную страховку жизни компании "Дженерали ППФ страхование жизни".

Для взрослых  страховщик предлагает четыре продукта:
  1. "Вариант"
  2. "Премиум"
  3. "Гардиа"
  4. "Оптим"

Важнейшие их свойства отражены в таблице:


Видно, что первый полис резко отличаются от прочих. "Вариант" - короткий годовой полис, который лишь защищает человека от риска, и все. 

Остальные три полиса – накопительные страховки жизни, что совмещают и накопления, и защиту от риска.

Что выбрать? Безусловно, накопительная страховка жизни лучше – пожалуйста, прочтите об этом мою короткую статью "Накопительная vs рисковая".

Если человек выбирает накопительную страховку жизни, то ему нужно разобраться в трех оставшихся:

Премиум
Гардиа
Оптим





Чем они отличаются?

Рассмотрим пару "Премиум"  - "Гардиа".

"Премиум" - флагманский продукт, сочетающий добротную страховую защиту с созданием капитала. В "Гардиа" акцент смещен в сторону защиты - полис создает меньше накоплений, но лучше защищает человека - прочтите пожалуйста об этом в моей короткой статье "Гардиа".

А что же "Оптим", в чем его особенность?

"Оптим" - страховка жизни без оценки риска. Есть люди опасных профессий - военные, пожарные и пр. Также есть люди, у которых проблемы со здоровьем.

Для них "Премиум" и "Гардия" будут очень дороги, либо человеку и вовсе откажут в полисе. А "Оптим" доступен всегда, ибо это полис без оценки риска. Оборотная сторона такого удобства – более слабая защита "Оптим" по сравнению с "Премиум" и "Гардиа".

Все сказанное можно уместить в такой схеме:


С помощью этой схемы любой человек может определить, какая страховка ему подойдет оптимальным образом. Сделав свой выбор, пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Маленькое, но важное поле

Эта небольшая статья написана с целью смысл небольшого, но важного поля в заявлении на страхование жизни. 

Многие знают, что в состав этого заявления входит медицинская анкета.

Зачем она нужна? 

Выпуская полис, страховщик идет на риск, ведь в случае НС с клиентом/ухода его из жизни - компания выплатит крупное страховое возмещение.

Чтобы оценить этот риск, страховщик и просит клиента заполнить мед.анкету (см. об этом в моей статье "Как рождается полис"

К чему это приводит?

Для части людей страховщик может сделать наценку за страхование. Например, тем, кто часто рискует (военные, пожарные и пр.), либо людям с проблемным здоровьем. 

Так вот - для этих людей разумно поставить галочку в поле:


Почему? Постараюсь ответить примером.

Вы заказали обед в кафе. Проходит 20, 30, уже и 40 минут – обеда нет. А кушать хочется все сильнее. Спустя час официант сообщает, что ошибся в стоимости заказа, салат стоит на 10 рублей дороже. Заказ полностью не оплачен – вот обеда и нет.  Доплатите десятку – и Вам тут его подадут.

Какова связь страховки с обедом?

Мы платим за то, что нам нужно. А заплатив – хотим получить желаемое.

Оплачивая полис, человек  желает страховой защиты. С какого же момента полис начинает действовать?

Ответ находим в договоре:

«Страхование вступает в силу с даты, следующей за датой уплаты страхового взноса в полном объеме».

Важнейшие слова здесь  – в полном объеме.

Для клиента, принятого на страхование по стандартным тарифам - первый же взнос по полису включает страховую защиту. Для тех, кому страховщик сделал наценку - полис начнет действовать только после оплаты надбавки.

Проблема в том, что подавая заявление, человек не знает – его ждет стандартный тариф, или  будет надбавка; решает это страховщик, анализируя заявление на страхование жизни. 

Часто ответ известен лишь через 2-3 недели после подачи заявления на страхование (пожалуйста, прочтите об этом в моей короткой статье "Как рождается полис" ). Те, кто с надбавкой – все это время беззащитны, их полис еще НЕ действует.

Чтобы не ждать услуги страхования как салата, что был чуть дороже – лучше поставить галочку в поле:

Что это дает?

Это гарантирует, что человек получит оплаченную услугу (страхование жизни) немедленно. В любом случае – будет ли он принят на страхование по стандартным тарифам, или с наценкой.

В первом случае (стандартный тариф) все ясно, оплатил услугу – пользуйся. Но как же это работает, если человеку делают надбавку? Ведь надбавка подразумевает доплату?

Ответ прост. В этом случае клиент не доплачивает – ему просто дают услуги чуть меньше. Как если бы официант вместо доплаты подал бы салата 190 грамм вместо положенных двухсот.
Вчитаемся, что написано рядом с галочкой:

«Отметить любым знаком при согласии на уменьшение страховых сумм без предварительного согласия в случае принятия на страхование с увеличенным тарифом».

Приведу пример того, как это работает. 

Клиент желает застраховать свою жизнь на 1.000.000 рублей, пусть стоит это 10.000 руб. в год. Он водолаз – профессия опасная, и страховщик обязательно сделает надбавку за страхование этого клиента. 

Но раз отмечено поле «согласен на уменьшение страховых сумм»,  то доплаты не будет, а выпустят полис со страховым покрытием 950.000 рублей вместо заявленного миллиона. При этом, подчеркну - страховка в этом случае будет действовать сразу же, после оплаты первого взноса.

Подведем итог этой статьи.

Если человек, подающий заявление на страхование, много рискует (опасное хобби, профессия и пр.), либо имеет проблемы со здоровьем – лучше поставить галочку в поле 


Это гарантирует, что полис начнет  действовать после оплаты первого взноса. 

Если позже клиенту сделают надбавку, то дополнительных денег вносить не придется – просто полис будет выпущен с немного меньшим уровнем страховой защиты, и все.

И сказанного есть еще один вывод. Раз состояние здоровья может привести к наценке, лучше оформить полис раньше – именно об этом я и писал в своей статье страхуй пока молодой.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Как получить страховую выплату по страховке жизни?

Эта небольшая статья написана с целью ответить на вопрос, что часто задают мне клиенты - как получить страховую выплату по страховке жизни? 

Страховка жизни – доспехи, что защищают человека от риска. Если происходит несчастный случай, следует страховая выплата – этими деньгами человек компенсирует потерянный доход, и восстанавливает здоровье после случившегося.

За этим важнейшим ее свойством не нужно забывать и другое, не менее важное ее свойство.

Открыв полис, человек начинает создавать личный капитал, внося периодическими посильные суммы по полису. И этот капитал очень нужен каждому ко времени, когда человек оставляет работу - попробуйте прожить на одну пенсию :( . 

Очень важно знать - что страховые выплаты, если они будут - НЕ уменьшают накопленного в страховке капитала. Далее рассмотрим, как человек получает страховую выплату. 

Как осуществляется страховая выплата?

Если происходит несчастный случай, человек заполняет заявление на страховую выплату:

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие произошедший страховой случай (список этих документов указан в заявлении, скачать бланк).

В завершение заполненное заявление вместе с нужными документами заказным письмом отправляются в центральный офис "Дженерали ППФ страхование жизни" по адресу: Москва, 125040, ул. Правды, д.8, стр.1

Что происходит далее?

Получив заявление клиента, страховая компания не позднее 14 банковских дней выплачивает клиенту страховое возмещение. Эти деньги переводятся либо на личный банковский счет клиента (реквизиты своего счета человек указывает в заявлении), или отправляются ему почтовым переводом по домашнему адресу.

Таким образом и осуществляются выплаты по страховым случаям. 

Подчеркну важный момент – человеку не требуется посещать офис страховщика, чтобы получить страховую выплату. Велика Россия, и в каждом городе офис открыть невозможно.
Именно поэтому Центр выплат, находящийся в Москве, принимает заявления клиентов по почте, отправляя людям страховые выплаты – деньги, столь нужные каждому в сложные моменты жизни. 

Полис накопительного страхования жизни дает человеку защиту и капитал. Открыв полис, человек небольшими посильными взносами начинает создавать капитал - с первого же взноса получаю от страховщика защиту размером с будущий капитал. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис страхования жизни "Гардиа"

Эта статья написана в помощь человеку, который хотел бы подробнее узнать о страховке жизни "Гардиа":

"Гардиа" - долгосрочный НС с возвратом части взносов. 

Состав полиса

Полис состоит из двух компонент: основной программы, которая обязательно входит в состав полиса, и дополнительных опций, которые человек может включить по своему желанию.
Основная программа включает в себя 2 риска:
  • "Страхование на срок", и
  • "Возврат части взносов  при дожитии Застрахованного.
"Страхование на срок" подразумевает выплату страхового возмещения в случае ухода из жизни застрахованного. "Возврат части взносов" соответственно возвращает часть взносов при дожитии до окончания полиса.

При этом чем дольше полис, тем большую часть взносов возвращается клиенту: 

 
В чем житейский смысл основной программы полиса?

Если человек уходит, следует крупная страховая выплата. Если он счастливо доживает до окончания полиса - получает капитал, который есть часть уплаченных им взносов. 

Человек или проживет ближайшие N лет, или умрет - иного не дано. И в том, и в другом случае следует страховая выплата. Важно, что в обоих случаях - дожил/умер - человеку/семье нужны деньги - полис их и дает. 

Тем самым накопительное страхование жизни всегда возвращает деньги человеку/семье.
По желанию клиента в полисе могут быть включены дополнительные опции:

1. Страхование на случай СОЗ 

Клиент может включить в своем полисе опцию "Страхование на случай Смертельно-опасных заболеваний". Есть тяжелые болезни, что плохо совмещаются с жизнью. И если человек получает такой диагноз - часто требуется срочное и очень дорогое лечение. Полис дает средства для этого. 

При постановке диагноза из списка:
  • Рак
  • Инфаркт миокарда
  • Инсульт
  • Терминальная почечная недостаточность
  • Аортокоронарное шунтирование
  • Трансплантация жизненно важных органов
  • Паралич
- застрахованному выплачивается страховая сумма по данному риску. Этими деньгами человек оплачивает срочное лечение.

Так же по желанию в своем полисе может быть включена

2. Дополнительная программа страхования от несчастных случаев

Это стандартный набор рисков, что можно добавить в полис, а именно:


Пакет нужный и важный.
Если человек получит перелом, то он не умер и не дожил до окончания полиса, и смертельного заболевания тоже не получил - и поэтому выплачивать по этим событиям деньги нет оснований.

Меж тем работать он не может, и деньги очень нужны для текущих трат, и восстановления здоровья.
В таких случаях очень нужен пакет страхования от несчастного случая - перелом и/или госпитализация означает страховую выплату - это деньги, что очень нужны человеку в данной ситуации.
Выводы
Полис Гардиа обеспечивает мощной страховой защиты за разумные деньги. Это продукт для тех, кого больше интересует защита, нежели накопления.

Ближайший конкурент - полис "Премиум", предназначен одновременно и для защиты, и для создания капитала:
 При этом, как видно из диаграммы - "Премиум" тяготеет к созданию капитала. 

В "Гардиа" же акцент сделан на мощной страховой защите человека за счет отказа от части сбережений, что создает полис. Сбережения в случае с "Гардиа" подаются не как создание капитала - а как возврат части взносов, сделанных за период страхования:

"Гардиа" имеет также изюминку, которой нет в других страховках - это страхование на случай смертельно опасных заболеваний (СОЗ). Тем самым "Гардиа" оправдывает лозунг, созданный для продукта - "Максимум защиты". Отличные доспехи на каждый день, которые защищают человека от риска.

Так что же выбрать? "Премиум" или "Гардиа"?

Ответ уже дан выше. Что Вам нужнее - мощная страховая защита, или создание капитала? "Премиум" больше накапливает, "Гардиа" лучше защищает - с учетом этого и делайте свой выбор. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Как читать проект полиса?

Эта статья написана в помощь человеку, который изучает индивидуальный проект накопительной страховки жизни.

Проект страховки – документ, что содержит три блока: состав полиса, его финансовое описание и диаграммы. 

Состав полиса

Здесь указываются риски, включенные в проект полиса, и страховое покрытие по каждому из них:


Финансовое описание полиса

Это таблица с цифрами, что выглядит так:

Что указано в столбцах?
Первый и второй столбец – соответственно количество лет договора, и сумма оплаченных взносов.

В третьем столбце указывается гарантированный  размер выкупной суммы – сумма, которую клиент гарантировано получит, досрочно расторгая договор.

Надобность этого шага выглядит сомнительной – пожалуйста, прочтите короткую статью "Досрочно расторгаем полис". Тем не менее в проекте полиса страхования  эта сумма указана.

Столбец 4 – ожидаемый инвестиционный доход. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести клиентам доход. Ожидаемый доход указывается в этой графе.

Столбец 5 – ожидаемый размер выкупной суммы – есть сумма столбцов 3 и 4. Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход. 

Последний столбец  – ожидаемый размер страховой суммы по основной программе.

Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.). 

Итак, назначение столбцов понятно. Обратимся к вопросу, что очень часто интересует клиентов.

Взгляните в левый нижний угол таблицы:

Неужели цифры говорят о том, что  человек получит меньше, чем внес по полису? Кому нужны такие инвестиции?? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Прежде всего нужно понимать, что часть денег, вносимых по полису накапливается, а часть - расходуется на защиту от риска. Давайте еще раз взглянем на проект страховки, что обсуждается в статье: 


Из вносимых ежегодно по полису 41.625 рублей лишь 32.940 рубля идут в накопление, остальные 8.685 рублей расходуются на защиту от риска.

Тем самым за 30 лет действия полиса человек израсходует 8.685 х 30 = 260.550 рублей на защиту от риска. 

Вот почему сумма, внесенная за время действия полиса больше суммы гарантированного капитала - ведь часть взносов по страховке тратиться на защиту от риска.

Можно отказаться от страхования риска, и тогда все средства будут накапливаться - но я рекомендовал бы Вам включить защиту, прочтите пожалуйста об этом в статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".

Давайте также вспомним, что полис предусматривает получение инвестиционного дохода на вложенные средства. Поэтому человек к завершению полиса получит значительно больше гарантированной суммы - с учетом всего сказанного вернемся к проекту, что обсуждается в этой статье:

Что получает человек, открыв данный полис? 

Оплатив первый взнос по полису в 41.625 рублей, немедленно получает страховую защиту на сумму 1.000.000 рублей. 

Далее, ежегодно внося по полису 41.625 рублей - человек шаг за шагом создает свой капитал.
Если происходит страховой случай, человек получает возмещение - эти деньги компенсируют доход, потерянный в результате несчастного случая. Важно знать, что выплаты по страховому случаю, если они будут - не уменьшают сумму накопленного капитала.

За весь срок полиса человек внесет по страховке 1.248.750 рублей (столбец 2), и гарантированно получит капитал в 1 миллион рублей (столбец 3) . 

При этом ожидаемый инвестиционный доход составит 1.101.689 рублей (столбец 4), а значит ожидаемая сумма капитала к завершению полиса составит:
1.000.000 (гарант. капитал) + 1.101.689 (инв. доход) = 2.101.686 руб.

Этот полис на протяжении 30 лет будет надежно защищать человека, год за годом создавая ему капитал, что очень нужен в зрелую пору жизни. 

Если не делать сбережений, откуда возьмется капитал? Если не иметь полиса, откуда придет помощь в сложные моменты жизни?

Страховка жизни дает человеку и защиту, и капитал - за этим и страхуют жизнь, подробнее об этом Вы можете прочесть в моей статье "Зачем страхуют жизнь"

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Как оплатить взнос по страховке?

Эта небольшая статья описывает возможные варианты оплаты взноса по накопительной страховке жизни.

1. Почта России

Взносы по полису можно оплачивать в любом отделении почты России. Оплата принимается без комиссии. 

Для оплаты взноса нужно заполнить квитанцию (посмотреть пример квитанции), и прийти на почту с нужной суммой наличных.

Сотрудник почты примет платеж и выдаст Вам чек, который подтверждает совершенный платеж:

 2. Оплата взноса пластиковой картой

Если у Вас есть пластиковая карта – Вы можете оплатить взнос по полису прямо на сайте страховщика по этой ссылке. Делается это просто.

Вы заполняете форму платежа:



и нажимаете кнопку "оплатить". В результате нужная сумма списывается с пластиковой карты в счет уплаты взноса по полису.

3. Безналичный банковский платеж 

Если у вас есть личный счет в банке, то Вы можете оплатить взнос по полису путем отправки безналичного платежа по реквизитам страховой компании:


Отправьте платеж по данным реквизитам, и тем самым Вы оплатите взнос по своему полису.

4. Оплата наличными финансовому консультанту – только первый платеж по полису

Когда Вы открываете свой полис страхования жизни, рядом есть финансовый консультант, который помогает Вам сделать это. Первый (только первый) платеж по полису Вы можете сделать, отдав нужную сумму наличных своему финансовому консультанту. Приняв деньги, он выдаст Вам вот такую квитанцию:


после чего уже сам оплатит первый взнос по Вашему полису либо почте и пришлет Вам скан чека, подтверждая сделанный платеж. 

Таковы удобные способы оплачивать как первый, так и последующие взносы по страховке жизни. 

Зачем это нужно?

Человек, открыв собственную накопительную страховку жизни, и периодически внося по ней взносы - обеспечивает себе мощную защиту от случайностей, и шаг за шагом создает капитал, что очень нужен каждому в зрелую пору жизни - прочтите об этом подробнее в моей небольшой статье "Зачем страхуют жизнь"

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Накопительное страхование жизни. Что такое несчастный случай?

Что такое несчастный случай, за которым следует страховое возмещение? Это очень важный вопрос, и статья призвана ответить на него. 

Определение

Давайте посмотрим, как определяется несчастный случай (НС) в тексте договора накопительного страхования жизни. Итак, несчастный случай - это:

 
Позвольте отметить в этом сухом определении ряд важных моментов. 

"Внезапное кратковременное внешнее событие ..."

На то он и случай, чтобы быть внезапным. Все преднамеренное запланировано. Несчастный случай скор; выстрел не может длиться час, а кирпич падать неделю - все это очень краткие, быстротекущие события. Также под несчастным случаем понимается то, что приходит извне - поэтому лопнувший сосуд к несчастным случаям не относится. 

"Повлекший за собой телесное повреждение ..."

Будет ли несчастным случаем украденный кошелек? Нет. С точки зрения страхования жизни несчастный случай (НС) - обязательно событие, наносящее физический вред организму человека. Следствием чего будет нарушение функций организма и/или смерть. 

"Независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя ..."

Если застрахованный умышленно поранит себя, то это будет членовредительство, а вовсе не несчастный случай. Событие должно также произойти помимо воли Выгодприобретателя - только в таком случае произошедшее будет считаться страховым случаем. 

В чем житейский смысл всего этого?

Несчастный случай наносит вред телу человеку, лишая его возможности трудиться, и зарабатывать деньги. Если человек имеет страховку, то следует страховое возмещение - оно компенсирует потерянный доход, обеспечивая финансами для оплаты текущих расходов и восстановления здоровья. 

Если страховки нет, на что и как будет жить человек? 

Накопительная страховка жизни замечательна тем, что выплаты по страховым случаям (если они будут) - не уменьшают накопленного в страховке капитала. А по завершении полиса человек получает все свои взносы, плюс инвестиционный доход на свой капитал. 

Поэтому накопительную страховку жизни называют еще программой финансовой защиты с возвратом капитала. И это действительно так - открыв полис, человек немедленно получает защиту размером с будущий капитал - который создает, периодически внося по страховке небольшие суммы. 

Жизнь полна случайностей, и не все из приятны. Неприятные страховщики (так повелось) изображают символом, что часто можно увидеть на щитовых:



Это знак опасности, что есть в каждой жизни. А страховка - доспехи, что отражает удары судьбы.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Что такое индексация?

Эта небольшая статья написана с целью объяснить, что такое индексация взноса по полису накопительного страхования жизни.

Не в страховке дело 

Давайте на минуту забудем о накопительной страховке жизни. Представим, что некий человек решил создать капитал, делая периодические отчисления, скажем, на банковский счет. 

Если он будет год за годом помещать на депозит одну и ту же в абсолютном выражении сумму, то покупательная способность этих денежных "кусочков" будет все меньше и меньше по причине инфляции. И довольно скоро накопление превратиться в профанацию.

Чтобы год за годом вносить на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, человек должен корректировать сумму взноса на величину инфляции. 

Например, в первый год он поместил на счет 100.000 рублей. Прошел год, инфляция за который составила 10%. Тогда инвестор кладет на счет уже 110.000 рублей (100.000 + 10% от суммы 100.000), и так далее.

Накопительная страховка жизни - инструмент создания капитала. Чтобы противодействовать вредному действию инфляции на капитал, в составе полиса предусмотрен защитный механизм индексации:

Индексация взноса по накопительной страховке жизни - это право (подчеркну - право, но не обязанность) клиента с течением времени увеличивать свой взнос по страховке жизни.

Как индексация реализуется на практике 
 
По истечении календарного года на основании официальных данных об инфляции, увеличении стоимости потребительской корзины, роста курсов валют и пр., страховая компания утверждает инфляционный индекс.

После этого клиент получает письмо от страховщика с указанием прошлогоднего взноса по полису, и нового, увеличенного на инфляционный индекс. 

Клиент вправе оплатить как прошлогодний размер взноса, так и новый, увеличенный взнос. Важно знать, что клиент, дважды подряд отказавшийся от индексации - в дальнейшем теряет право на нее.

Что дает человеку индексация?

Индексация увеличивает как уровень страховой защиты, так и размер итоговых сбережений. 

Пример.

Пусть человек имеет следующий полис:


 Если инфляционный индекс составит 10%, то страховщик предложит человеку оплатить взнос в размере 28.720+2.872=31.592 рубля. Как только клиент оплатит индексированный взнос, в полис вносятся изменения, и страховая сумма немедленно увеличится на те же 10%, составив 1.100.000 рублей. 

Так человек увеличивает как свою страховую защиту, так и будущий капитал.

Житейские советы

Индексацию разумно включить в свой полис. Напомню, что индексация - это право, но не обязанность. Право не может помешать - чем больше возможностей, тем лучше.

Лучше год за годом вносить индексированный взнос по своей страховке. Потому что это повышает и уровень защиты человека, и размер его итоговых сбережений. Если не делать этого, то инфляция очень сильно уменьшит покупательную способность капитала, что будет иметь человек к завершению полиса.

Думаю, читателям статьи будет интересно знать, что страховщик не каждому клиенту дает опцию индексации в составе полиса. Потому что увеличение взноса означает пропорциональное увеличение ответственности страховщика за данного клиента. 

И если у человека проблемы со здоровьем/либо человек сильно рискует в жизни по роду своей деятельности, то страховщик может отказать клиенту в индексации. 

Учитывая сказанное, при заполнении заявления на страхование жизни для своих клиентов всегда отмечаю опцию индексации:


чтобы эта опция вошла в состав страховки, ибо она существенно улучшает полис страхования жизни. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни - если нет денег на оплату очередного взноса.

Эта небольшая статья о том, что может предпринять человек, если у него нет денег на уплату очередного взноса по накопительной страховке жизни.

1. Используйте льготный период

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем явно указаны даты оплаты очередных взносов по полису, вот как это выглядит:


увеличить картинку

В данном примере человек использует ежеквартальную схему уплаты взносов (частоту уплаты взносов человек выбирает сам, прочтите пожалуйста "Год, квартал или сингл".

В полисе указаны даты уплаты взносов: 24.09, 24.12, 24.03, 24.06 каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к 24 сентября у человека нет денег для оплаты очередного взноса.

Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного взноса. Это означает, что очередной взнос можно уплатить до 24 ноября. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.

Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по накопительной страховке жизни.

2. Уменьшаем размер взноса по полису

Если загодя понятно, что денег на уплату взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться к страховщику с просьбой уменьшить размер взноса по полису.

Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего взноса - как это сделать, прочтите в моей статье "Пластилиновый полис".

Оплатите уменьшенный взнос, и страховка продолжит действовать, защищая вас, и накапливая вам капитал.
3. Переводим полис в оплаченный


Если же понятно, что денег нет сейчас, и не будет еще очень долго - клиент может, подав заявление в страховую компанию, перевести полис в оплаченный:


Что это значит?

Это означает, что отныне клиент освобождается от дальнейшей уплаты взносов. Все, платить больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного взноса снимается сама собой.

При этом полис продолжит действовать - но уже не весь. Полис накопительного страхования жизни состоит из обязательного элемента, и дополнительных опций - чуть подробнее прочтите пожалуйста в моей статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".

Так вот при переводе полиса в оплаченный рисковая защита отключается, и работает лишь основная программа полиса - "смешанное страхование жизни". Тем самым, при серьезных трудностях с оплатой взносов человек может перевести полис в оплаченный, избавив себя от дальнейшей уплаты взносов, сохранив при этом сердцевину полиса, и оставаясь все же под страховой защитой вплоть до окончания действия полиса.

4. Расторгаем полис

Это последний, крайний шаг. На него идут когда не только нечем платить (эта проблема решается переводом полиса в оплаченный), но и до крайней степени, позарез нужны деньги:

Тогда используют досрочное расторжение полиса, чтобы получить выкупную сумму - пожалуйста, прочтите об этом в моей короткой статье о досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни. Сделать это - значит на корню убить свой капитал.

Если есть серьезные трудности с деньгами - переведите полис в оплаченный, но не расторгайте его. Капитал, собранный в страховке жизни - это обеспечение своих зрелых, преклонных лет. Не обирайте себя пожилого, сохраните свой капитал.

5. Выход есть всегда

Как следует из статьи, человек может гибко управлять ситуацией, если проблемы с деньгами мешают ему оплатить очередной взнос по полису страхования жизни.

Расторжение полиса - крайняя мера, и почти всегда можно решить проблему иным, более мягким способом.

Полис накопительного страхования жизни - это защита и капитал, столь нужные каждому человеку. Доведите его до конца - он обеспечит вам пожизненную ренту для комфортной и интересной жизни в зрелые годы.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,  
2. Удобный годовой взнос по полису

- в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полис накопительного страхования жизни.

Автор: Владимир Авденин

О досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

Эта небольшая статья написана с целью рассказать, что клиент получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

1. Прелюдия

Прежде, чем рассматривать собственно расторжение - давайте обсудим надобность этого. 

Зачем вообще покупают накопительную страховку жизни? Она решает две важнейшие задачи - накапливает личный капитал, и одновременно защищает жизнь и здоровье человека на период этого накопления. Подробнее об этом, пожалуйста, прочтите в моей статье "Что такое полис накопительного страхования жизни".

Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. Попробуйте сделать это в июне - старый клубень сгнил, новый не созрел.

Точно также и капитал в накопительной страховке жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию полиса.

Поэтому страховку жизни изначально открывают с тем, чтобы довести полис до конца. И досрочное расторжение полиса здесь - абсолютно крайняя мера.

2. Запасные варианты: приказано выжить

Почему может потребоваться досрочное расторжение полиса? Самые частые причины:
  1. Нет денег для уплаты очередного взноса по полису, и
  2. Срочно нужны деньги.
Итак, причина #1- нет денег для уплаты взноса. Это вовсе не означает, что нужно расторгать полис. Потому что у клиента есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой. Подробнее об этом - в моей короткой статье "Если нет денег на оплату взноса".

Причина #2 - срочно нужны деньги. 

Для человека в расцвете сил заработать денег не проблема - он молод, здоров, энергичен. Много сложнее заработать людям преклонных лет. Расторгая накопительную страховку жизни - человек обделяет себя пожилого.

Время идет, силы потихоньку убывают, сбережений нет. К чему идет человек? К тусклому существованию на гос. пособие в старости. Не забудьте и про риск - при расторжении накопительной страховки жизни человек немедленно лишается страховой защиты. Любой несчастный случай - сильнейший удар как по нему, так и по его финансовому положению.

Так стоит ли расторгать свой полис накопительного страхования жизни? Нет, расторжение - абсолютно крайняя мера. Можно взять кредит, перехватить у родни, затянуть потуже пояс, найти подработку и пр. и пр. - и сохранить свою страховку. Полис накопительного страхования жизни - это защита и капитал. Это то, что очень нужно для каждого человека.

3. Расторгаем полис накопительного страхования жизни 

Процедура предельно проста - подается заявление о расторжении договора:

 
Далее страховщик выплачивает клиенту выкупную сумму. Что это такое? 

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни, в нем явно указан размер выкупной суммы - это величина средств, что человек получит, досрочно расторгая полис накопительного страхования жизни.

Выкупные суммы известны уже на этапе подготовки полиса (см. "Как рождается полис") - когда я готовлю проект страховки для клиента, в проекте указаны выкупные суммы для любого года действия полиса: 
 
Например, для проекта выше выкупная сумма при расторжении договора на седьмом году составит 117.506 рублей. 

Как соотносится размер выкупной суммы с величиной уплаченных взносов? 

Выкупная сумма всегда меньше - взгляните картинку выше. Например, на седьмом году действия полиса сумма оплаченных взносов 189.560 рублей, выкупная же сумма - 117.506 рублей. 

При этом выкупная сумма неуклонно растет, к завершению полиса достигая гарантированного капитала. Как картошка созревает осенью, так и капитал поспевает к окончанию полиса. 

Почему выкупная сумма меньше внесенных взносов?

Экономическими рычагами страховщик побуждает клиента продолжать полис, доводя его до конца. При этом человек получает лишь пользу - он максимальный срок будет находится под страховой защитой, что очень важно - и по окончании полиса его ждет максимально возможный капитал. 

4. Овчинка выделки не стоит 

Давайте подведем итог этой небольшой статьи. 

Досрочно расторгнуть полис накопительного страхования просто. Однако это прямо противоречит первоначальному решению о покупке накопительной страховки жизни. 

Страховка - совсем не то, что депозит в банке. Это на счету деньги  накапливают чтобы забрать их, как только потребуются.

А страховка нужна для другого - накапливая деньги, она одновременно защищает первоисточник денег человека (жизнь и трудоспособность), гарантируя создание капитала. Как ложка к обеду,  дорог капитал к старости. 

Накопительная страховка жизни - деньги стратегического назначения, это крепкий финансовый фундамент, зародыш личного капитала. Расторгая полис, человек немедленно лишает себя и защиты, и капитала. Много раз подумайте - стоит ли это делать? 

Если не хватает денег на очередной платеж - прочтите мою статью "Если нет денег на уплату взноса", она поможет решить проблему. 


Вам срочно нужны деньги? - займите/заработайте/что нибудь придумайте, только не расторгайте полис. Полис - это защита и капитал, очень нужный каждому.

Дайте созреть своему капиталу, доведите полис до конца - позже капитал будет обеспечивать вас рентой, обеспечивая достатком в зрелую пору вашей жизни. Не убивайте свой капитал досрочным расторжением полиса. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.