Рисковая или Накопительная

Бытует мнение, что накопительную страховку можно с успехом заменить рисковой страховкой. И свободные деньги инвестировать более доходно. Эта короткая статья - о плюсах накопительной страховки по сравнению с рисковой.

1. Оптом дешевле

Рисковая страховка часто стоит дороже – чем тот же объем рисковой защиты, встроенный в накопительную страховку. Причем значительно дороже. Почему? По двум причинам. Во-первых, при оформлении накопительной страховки человек заполняет медицинскую анкету, что позволяет страховщику точнее определить риск; рисковая же страховка – коробочный продукт, где оценка риска не проводится. 

Далее, человек покупая накопительную страховку – вступает в отношения со страховщиком надолго, покупая услуги оптом - в то время как рисковая страховка покупается обычно на год. Оптовому покупателю страховщик делает отменную скидку.

2. Чем дальше – тем дороже. Или нет совсем.

Если человек использует рисковую страховку для защиты от риска, то он должен понимать, что со временем его страховка может дорожать, ибо с возрастом растет и вероятность несчастного случая. В накопительной страховке стоимость рисковой защиты – величина постоянная, и человек, купив накопительную страховку на десятки лет – в зрелом возрасте защищен по ставке молодого человека, и это выгодно.

Кроме того, рисковую страховку могут и не продать человеку 60 лет. Меж тем страховка в зрелые годы очень полезна. Накопительная же страховка может защищать человека вплоть до 70 лет.

3. Брешь в защите

Накопительная страховка обычно защищает человека от смерти по ЛЮБОЙ причине. Рисковая страховка – только от проблем, вызванных нечастным случаем. Болезнь несчастному случаю не относится. А это – реальная опасность. 

В моем подъезде жил мужчина, отец троих детей. Он умер от рака в 43 года. К сожалению, у него не было вообще никакой страховки. Если была бы накопительная – семья получила бы возмещение. Если рисковая – нет.

4. Маловат размерчик-то!

При оформлении рисковой страховки не оценивается риск страхования, и поэтому часто эти страховки часто имеют потолок страховой суммы. И часто он невелик для того, чтобы обеспечить себя хорошей защитой. Накопительные страховки могут обеспечить гораздо большим страховым покрытием.

5. ОУС: освобождение от уплаты взносов 

В накопительной страховке есть очень важная опция – ОУС, расшифровывается как "Освобождение от уплаты взносов". Смысл ее в следующем. Если человек, имея накопительную страховку – получил инвалидность, то он освобождается от уплаты взносов по страховке до конца полиса. 

То есть страховщик САМ будет уплачивать эти взносы за того человека, что стал инвалидом. А когда страховка закончится – человек, как и планировал, получает от страхощика капитал, или пожизненную ренту. 

Представьте человека, что заболел и получил инвалидность. Накопительная страховка обеспечит ему пожизненный доход.

А если у него рисковая страховка? Она здесь абсолютно бесполезна. Кроме того – человека с инвалидностью уже и не возьмут на страхование, когда закончится его годовой рисковый полис. Человек остается и без защиты, и без капитала. 

Именно поэтому страховаться лучше в молодом возрасте, когда абсолютно здоров - и на долгий срок. Это дешево и практично. 

6. Нужна большая аккуратность

Человек, решивший защищать себя с помощью рисковой страховки – должен быть внимательным и очень аккуратным. Ведь он покупает полис на всего на год, и нужно помнить, когда он закончится – и иметь этому моменту время и деньги, чтобы продлить полис. 

Если этого не делать – по закону подлости все самое плохое случает в промежуток, когда один полис кончился – а другой еще не начался:

Однажды, когда мой рисковый полис кончался, я простудился. Мне очень не хотелось с температурой ехать к страховщику – но я сделал это, чтобы не рисковать. 

Накопительная страховка обеспечивает человека непрерывной защитой на десятки лет, и по ней предусмотрен льготный период, в течение которого нужно оплатить очередной взнос. Поэтому "дырок" в защите не будет. И если человек приболел, в отпуске/командировке – он спокойно может оплатить страховку чуть позже, уладив все свои дела.

7. Капкан на деньги

Оформив накопительную страховку, человек обяжет себя сберегать часть заработанного – ведь полис требует уплаты периодических взносов. Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто лишь иллюзия будущих сбережений. 

Потому что банк не может заставить инвестора периодически делать взносы на счет. И вместо того чтобы сберегать – люди тратят все заработанное. А те, кто все же сберегают – встают перед другой проблемой – долгие сохранить сбережения от себя самого. Угнали машину, свадьба сына, хочется дачу – в жизни есть тысяча причин потратить деньги. И лежащее на банковском счету расходуется. 

Из полиса накопительного страхования нельзя изъять деньги, не расторгая страховку. А это очень невыгодно – и как результат люди не трогают этих сбережений. Тем самым накопительная страховка – она же и сейф, который сохранит деньги от человека до зрелой поры его жизни. И потом эти сбережения он превратит в пожизненный доход – ренту от страховщика. 

Те же, кто решает пойти по пути "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто приходят к финишу ни с чем, не сумев собрать – или потратив сбережения до срока.

Что в итоге?

Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" опасна по двум причинам.

Во-первых, страховая защита будет дырявой, ибо человек не защищен от смерти и инвалидности по болезни. А во-вторых, попытки создать капитал без внешнего давления часто приводят к неудаче. Жизнь просвистела, а денег нет.

Накопительная страховка полноценно защищает человека, и обязывает год за годом сберегать часть заработанного, и тем самым создает человеку столь нужный капитал.

Пожалуйста, напишите нам:

а) сколько Вам лет

б) удобный годовой взнос по полису (рекомендуется - месячный доход/в год) -

я сделаю Вам расчет по накопительной страховке, и помогу оформить полис. Терять время будет ошибкой; пожалуйста, прочитайте мою статью об этом: "Километр и спичка".

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.