понедельник, 19 сентября 2011 г.

Я найду доходнее!

Часть людей, что я консультирую по вопросу страхования жизни - говорят мне, что они знают варианты более доходных инвестиций. Поэтому их не интересует накопительное страхование жизни.

Давайте разберемся в этом вопросе.

Я строю дом

Мы с женой строим дом в Подмосковье. Он только начат - недавно залит фундамент.

Фундамент - это дорого. Сейчас в буквальном смысле слова зарываю деньги в землю. Зачем?

Фундамент - это основа. Без него дом рухнет. У финансового благополучия человека тоже есть основа. 



Откуда берется доход?

Доход человека, и его финансовое благополучие основаны на способности человека работать.


Случай может ударить по человеку, лишив дохода - надолго, или даже навсегда (смерть, инвалидность).
Люди, что пекутся о доходности, должны понимать - мы инвестируем часть заработанного, зарплата - единственный доход большинства людей.
Я не смогу накормить вас супом, если моя кастрюля пуста. Нет дохода - нет инвестиций.

Я найду доходнее

Раз случай может украсть доход - необходимо принять защитные меры. Прежде, чем инвестировать что-либо.
Сделать это можно лишь с помощью страхования жизни. Страхование жизни - вот фундамент финансового благополучия человека.
Строя дом, я должен залить фундамент. Он обеспечит надежность моего дома. А планируя будущее - обязан обеспечить себе финансовую безопасность.
Здоров - заработаю сам, вмешается случай - получу страховую выплату. Именно так полис обеспечивает мою финансовую безопасность. Что бы ни случилось - я всегда при деньгах.
Иные инвестиции не могут дать этого. Раз так - доходность страхования жизни отходит на второй план. Главное - чтобы мой финансовый фундамент был крепким и надежным

Только лишь когда я решу эту задачу - придет время возводить стены думать о доходности. Ибо замки, построенные на песке - очень быстро рушатся.
Пожалуйста, напишите нам:
1. Дату вашего рождения,
2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

С уважением,
Владимир Авденин - автор статьи.
 

суббота, 18 декабря 2010 г.

Успеть в этом году!

Статья о том, как много мы теряем, откладывая открытие накопительной страховки жизни на следующий год. 

Дело в том, что стоимость страхования жизни человека зависит от его возраста. Чем старше человек - тем дороже полис. В Новом году все мы становимся старше на год.

Черта - 1 января. Ибо страховой возраст человека есть разница текущего года и года рождения. Заметьте - дат здесь нет. Родился я 2 января, или 31 декабря - не важно. Сменился год - каждый стал старше на год. 

И что же тогда? Полис длинный, и даже небольшая надбавка к ежегодному взносу означает серьезные финансовые потери для человека. Их легко избежать, просто открыв полис в уходящем году.

А много ли мы теряем?

Я сделал расчеты для мужчины 39 лет. В первом случае полис открыт 31 декабря (ему еще 39), во втором - 1 января следующего года (ему уже 40):



И? Ежегодный взнос для него подорожал на 900 рублей в год (скачать проекты).
Вроде бы немного? Да, но умножьте надбавку на 30 лет действия полиса - и получится уже 27.000 рублей. Много желающих потерять эту сумму?
На самом деле потери будут много больше. Почему?
Потому что разумный человек будет индексировать взнос по своему полису - прочтите мою статью по теме "Что такое индексация?".
И что тогда? Человек год за годом будет увеличивать свой взнос по полису. И спустя время ежегодная надбавка составит уже не 900 рублей, а в разы больше!
Чтобы не быть голословным, я рассчитал подобный сценарий исходя из консервативных ожиданий инфляции:


Что мы видим? Человек, открывая полис в следующем году - автоматически, немедленно теряет 76.537,69 рублей.
Как избежать этого? 
Откройте полис в уходящем году! Хотя бы с минимальным ежеквартальным взносом (порядка 3.900 рублей раз в квартал). Почему это выгодно для Вас?
При открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок действия полиса. Полис для Вас будет дешев, если Вы успеете открыть его в уходящем году.
Позже, когда будет желание и возможность - легко увеличить взнос по полису (прочтите об этом в моей статье "Пластилиновый полис") - тем самым вырастет и уровень защиты, и размер Вашего капитала.
Самое важное, отмечу еще раз - при открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок его действия. Тем самым, успев открыть полис в уходящем году - Вы сбережете себе крупную сумму денег.
И немедленно, с момента открытия - полис начнет защищать Вас, шаг за шагом создавая Ваш капитал.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полиса накопительного страхования жизни, и поможем оформить полис.
С уважением, Владимир Авденин и Лапшин Павел.

Автор статьи: Владимир Авденин 


вторник, 23 ноября 2010 г.

Застрахованы ли вы?

У моей жены Алёны, когда ей было 10 лет, погиб отец. Её мать осталась с тремя детьми на руках. Лена старшая. Младшей было всего три годика. (Слева на фото моя супруга Лена со своей мамой, братом, сестрой и бабушкой).

Когда я уже учился в школе в двух семьях, с которыми мы дружили, семьи остались без главного кормильца. У моей ровесницы отцу не было ещё и 40, здоровый мужик под 2 метра ростом, погиб. Он пошёл в гараж, спустился в яму за овощами и закатками, и отравился от природных газов. Двое детей остались без отца. Младшему тоже было около трёх лет.

Буквально через пару месяцев в другой семье, отец производил высоковысотные сварочные работы. Сорвался и упал насмерть. Пятеро детей остались без отца. Младшей было около года. Двойняшкам около 4.

Когда я рассказываю эти и другие истории, и спрашиваю у них, кто в доме основной кормилец. Услышав, что основным кормильцем являются они, я спрашиваю почему они не застрахованы? Большинство даже и не думали об этом. Некоторые не хотят об этом даже и думать. Но я не встречал не одного человека, который бы планировал свою нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Я задаю своим знакомым вопрос: "Представьте не самый плохой случай, что вы погибли. Кто будет содержать вашу семью, если вы являетесь основным, а часто и единственным кормильцем?" Все сразу мне возражают:  "Что может быть ещё хуже нашей смерти?" Оказывается может быть ещё и худший вариант, когда вы получите инвалидность и станете иждивенцем вашей семьи. Вы будете видеть, как выживает ваша семья, но не сможете ничего сделать, т.к. за вами ещё нужен будет уход. Вот это намного хуже.

Чтобы всё было хорошо и быть уверенным в этом, существуют накопительные страховки жизни. Если вы, как основной кормилец, застрахованы, при при наступлении страхового случая вы, или ваши наследники получают полную сумму страховки. Если ничего не происходит на всём протяжении договора страхования, то вы получаете назад всю сумму, которую вы вносили, вместе с инвестиционным доходом за весь период договора. 

Именно поэтому накопительные страховки называют   "Всегда при деньгах!" - так назван и наш блог. 

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни. Тем более, что с 1 января страховые взносы станут для вас дороже.

Автор статьи: Лапшин Павел.

среда, 3 ноября 2010 г.

Год кончается!

Лето 2010 заканчивается, остается 2 месяца с хвостиком. Почему пишу об этом?

Как только пробьют куранты, мы станем старше на лето, и полис страхования жизни для любого человека станет дороже.

Два месяца - весьма небольшой срок. Поймите, что если не успеть в этом году - в следующем  вы купите то же самое, но дороже. Какой в этом смысл?

Лучше успеть оформить полис этим летом (в этом году) - для этого согласовать проект, заполнить заявление, изыскать деньги на первый взнос - все это занимает время, а посему - пора поторопится, на самом деле время остается уже очень немного.

И еще - люди теряют пятилетки  :( .

Речь о том, что срок полиса кратен пяти годам. И часть людей, упуская оставшееся в 2010 лето время - потеряют возможность открыть длинный полис (а он самый выгодный).

Например, если вам сейчас 40 лет - в оставшиеся 2 месяца вы ещё можете оформить полис на 30 лет, а с первого января вам будет доступен полис лишь на 25 лет. Сокращение полиса на 5 лет сильно ухудшит его финансовые параметры. Это очень важно знать!

Информация, изложенная  в этой статье, весомый аргумент, чтобы всё взвесить "за" и " против", принять правильное решение и оформить полис.

Оглядитесь кругом - быть может среди Ваши близких, родных еще есть люди, не имеющие полиса? А может быть Вы сами собирались оформить полис себе, или "Солнышко" ребенку, но еще не успели? 

Год заканчивается, помните об этом.

По опыту могу сказать, что завершение лета (года) - очень выгодное время; люди не хотят платить больше за полис, и многие стремятся оформить полис в уходящем году.

Два месяца - очень небольшой срок; пожалуйста, дайте возможность Вашим родным, близким  и знакомым сделать это. 

Совсем немного остается до конца года.

Скоро зима - будет скользко на тротуарах, вырастет количество ДТП, с крыш начнут падать сосульки.

Сейчас - самое время открывать полис.


Два месяца - совсем небольшой срок, чтобы успеть оформить полис в уходящем году.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

До встречи!

С уважением, Лапшин Павел

вторник, 10 августа 2010 г.

О доходности инвестирования в полис накопительного страхования жизни

Какова доходность инвестирования в полис накопительного страхования жизни? Что лучше - банковский депозит, ПИФ, или полис накопительного страхования жизни? Эта небольшая статья поможет Вам ответить на эти вопросы. 

Бытует мнение, что вкладывать деньги в накопительную страховку жизни невыгодно – потому как доходность такого инвестирования низкая. Будешь инвестировать 20 лет – а потом денег хватит лишь "на батон колбасы", как написал мне один из моих клиентов. Так ли это?

1. Важны приоритеты

Прежде всего – расставим приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать – потому что они созданы для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского депозита, ПИФа и пр. 

Цель, смысл страхования жизни - не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Накопительная страховка жизни служит для защиты жизни и здоровья инвестора, и создания ему минимально необходимых пенсионных накоплений. 

Согласитесь, что жизнь и трудоспособность - единственный актив для многих и многих людей. Накопительная страховка жизни призвана в первую очередь защищать этот единственный и важнейший актив, и ее доходность – величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.

При этом - деньги, вложенные в накопительную страховку жизни - приносят очень даже неплохой инвестиционный доход. 

Капитал, вложенный в накопительную страховку жизни – страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Инвестиционный доход сравним с доходностью, которую дает банковский депозит. 

При этом важно понимать, что страховка защищает финансовые интересы человека при неблагоприятных событиях в жизни, чего не дает инвестору банковский депозит. 

Так, если с человеком произошел несчастный случай - банк возвращает сумму на депозите, а полис страхования жизни - страховое возмещение, которое может быть в десятки и сотни раз(!) больше чем средства, что человек уже успел инвестировать в полис накопительного страхования жизни до несчастного случая. Ведь с момента уплаты первого же взноса по накопительной страховке жизни человек защищен на сумму капитала, который он накопит за десятки лет. 

2. Индексация 

Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит? 

Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке жизни на величину инфляции. И это на мой взгляд – весьма разумное решение. 

Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р. каждый год. 

Сегодняшняя сумма в 100.000 р. вовсе не чета такой же, что вложена на счет год назад – ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию. 

А теперь вернемся к полису накопительного страхования жизни. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму его страховой защиты, и величину капитала к моменту окончания полиса.
И тогда:
Деньги, что уже в полисе – идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также человек год за годом индексирует взнос, внося по полису страхования жизни денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где основания считать, что человек получит назад "через 20 лет на батон колбасы"?

3. Страховка гарантирует капитал 

Что делает инвестор, отказываясь от накопительного страхования жизни? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Это может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала. 

Чего точно не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в полис капитала. 

Пример. В 2008 г. в России лишь 7 ПИФов закончили год в плюсе, самый лучший результат +7% годовых. Большинство же ПИФов показали убыток, часто -50% и хуже. При этом мой страховщик в 2008 г. начислил +11% годовых на собранные взносы. 11% годовых - несомненно лучше потери половины капитала.

При любых потрясениях на финансовых рынках полис накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в страховку жизни капитала. Это очень важно.

4. Полис страхования жизни обязывает сберегать часть заработанного 

Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Накопительная страховка жизни обязывает человека периодически делать взносы по ней. 

Иные инвестиционные инструменты - банковский депозит, ПИФ и пр. - не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений – очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому. 

И еще – очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу – в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если человек пожелает этого. 

А накопительная страховка жизни может - ибо расторгать договор страхования жизни невыгодно. Тем самым полис – сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку. 

Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к пожилому возрасту.

5. Накопительная страховка жизни как источник пожизненной ренты 

Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки жизни, недвижимости, процентный доход от капитала в банке, и пр. 

У меня есть рентная недвижимость – и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры (было и такое) – совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от компании по страхованию жизни. 

А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс – по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку – нельзя обратить взыскание. Иными словами ее не отберут по суду. 

Вы скажете – Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей – по его телефону сутки говорили, причем в разных странах одновременно. 

Но оператора это не смущает – он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся – на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке (и недвижимость) тогда под ударом, капитал в страховке жизни – нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в полис страхования жизни 

Подводя итог

Полис накопительного страхования жизни не дает больших прибылей. Ее предназначение – защищать, и железно обеспечить человеку "синицу в руке" - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность страховки невелика, и поэтому не стоит вкладывать в нее все деньги, предназначенные для инвестирования – часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно. 

Но накопительная страховка жизни должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить финансовую безопасность человека, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

четверг, 5 августа 2010 г.

Ещё о гарантиях...

Хотелось бы поговорить ещё немного о гарантиях со стороны Компании, осуществляющей страхование.

На данном блоге, мы уже писали о гарантии. Всем понятно, что 100% гарантии даже в морге не дают :)

В тоже время, при изучении информации о Страховой Компании, необходимо смотреть о  наличии Лицензии и различные рейтинги.

Совсем недавно Fortune разместил рейтинг Global 500, в котором компания Generali на 19 месте.
В рейтинге Fortune Global 500, куда входят крупнейшие компании мира, существенно вырос рейтинг Generali.


Если в прошлом году компания была на 47 месте, то в этом году - уже на 19-м месте.

Для сравнения:

Sony - 69 место
Microsoft - 115 место
Сбербанк - 256 место

Тем самым, в лице своего партнера "Дженерали ППФ страхование жизни" мы имеем дело с одной из крупнейших мировых компаний.

За счет чего ее бизнес стал столь большим?

Это возможно лишь в случае, когда услуга компании удовлетворяет какую-то базовую, чрезвычайно насущную потребность людей, живущих по всему миру.

Точно также, как люди хотят кушать (бизнес компании McDonald's - 378 место в рейтинге), каждый человек испытывает острую потребность быть защищенным, чувствовать
себя в безопасности. Именно это и дает людям страхование жизни.

Насколько это важно и нужно людям - ярчайшим образом подчеркивает столь высокий рейтинг страховщика среди самых крупных компаний мира.

Компания  занимается очень добрым и нужным делом - несет людям защиту и капитал. Этот бизнес неизбежно ждет в России резкий подъем, потому как страхование жизни очень нужно каждому человеку, каждой семье.

Я рад заниматься этим очень интересным, непростым и нужным делом - делом страхования жизни. Надеюсь, Вам это будеттоже по душе :).

Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

До встречи!

С уважением, Лапшин Павел

среда, 4 августа 2010 г.

Пятое колесо... или запаска?

В понедельник ездил на море. Почему в понедельник, потому, что это не рабочий день и там меньше народу. 

Но статья сейчас не об этом. По дороге заметил две аварии, причём обратил внимание, что номера на машинах - участников ДТП - не местные, а приезжие, со всеми вытекающими последствиями...


В станице, возле самого моря, увидел Фольксваген, который заехав в канаву порвал колесо. Благо есть запаска. Вот тут ко мне и пришло сравнение: Казалось бы зачем все на машинах возят Пятое колесо, ведь машине нужно только 4? Правильно - на всякий случай. А случаи бывают разные. Никто с этим не спорит.


Почему тогда в России единицы, кто страхует свою жизнь и страхует автомобиль по тарифу КАСКА?

Я застраховал, как кормилец семьи свою жизнь. А сделали ли это вы?

Автор статьи: Лапшин Павел