Какова доходность инвестирования в полис накопительного страхования жизни? Что лучше - банковский депозит, ПИФ, или
полис накопительного страхования жизни? Эта небольшая статья поможет Вам ответить на эти вопросы.
Бытует мнение, что вкладывать деньги в накопительную страховку жизни невыгодно – потому как доходность такого инвестирования низкая. Будешь инвестировать 20 лет – а потом денег хватит лишь "на батон колбасы", как написал мне один из моих клиентов. Так ли это?
1. Важны приоритеты
Прежде всего – расставим приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать – потому что они созданы для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского депозита, ПИФа и пр.
Цель, смысл страхования жизни - не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Накопительная страховка жизни служит для защиты жизни и здоровья инвестора, и создания ему минимально необходимых пенсионных накоплений.
Согласитесь, что жизнь и трудоспособность - единственный актив для многих и многих людей. Накопительная страховка жизни призвана в первую очередь защищать этот единственный и важнейший актив, и ее доходность – величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.
При этом - деньги, вложенные в накопительную страховку жизни - приносят очень даже неплохой инвестиционный доход.
Капитал, вложенный в накопительную страховку жизни – страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Инвестиционный доход сравним с доходностью, которую дает банковский депозит.
При этом важно понимать, что страховка защищает финансовые интересы человека при неблагоприятных событиях в жизни, чего не дает инвестору банковский депозит.
Так, если с человеком произошел несчастный случай - банк возвращает сумму на депозите, а полис страхования жизни - страховое возмещение, которое может быть в десятки и сотни раз(!) больше чем средства, что человек уже успел инвестировать в полис накопительного страхования жизни до несчастного случая. Ведь с момента уплаты первого же взноса по накопительной страховке жизни человек защищен на сумму капитала, который он накопит за десятки лет.
2. Индексация
Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит?
Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке жизни на величину инфляции. И это на мой взгляд – весьма разумное решение.
Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р. каждый год.
Сегодняшняя сумма в 100.000 р. вовсе не чета такой же, что вложена на счет год назад – ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию.
А теперь вернемся к полису накопительного страхования жизни. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму его страховой защиты, и величину капитала к моменту окончания полиса.
И тогда:
Деньги, что уже в полисе – идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также человек год за годом индексирует взнос, внося по полису страхования жизни денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где основания считать, что человек получит назад "через 20 лет на батон колбасы"?
3. Страховка гарантирует капитал
Что делает инвестор, отказываясь от накопительного страхования жизни? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Это может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала.
Чего точно не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в полис капитала.
Пример. В 2008 г. в России лишь 7 ПИФов закончили год в плюсе, самый лучший результат +7% годовых. Большинство же ПИФов показали убыток, часто -50% и хуже. При этом мой страховщик в 2008 г. начислил +11% годовых на собранные взносы. 11% годовых - несомненно лучше потери половины капитала.
При любых потрясениях на финансовых рынках полис накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в страховку жизни капитала. Это очень важно.
4. Полис страхования жизни обязывает сберегать часть заработанного
Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Накопительная страховка жизни обязывает человека периодически делать взносы по ней.
Иные инвестиционные инструменты - банковский депозит, ПИФ и пр. - не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений – очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому.
И еще – очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу – в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если человек пожелает этого.
А накопительная страховка жизни может - ибо расторгать договор страхования жизни невыгодно. Тем самым полис – сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку.
Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к пожилому возрасту.
5. Накопительная страховка жизни как источник пожизненной ренты
Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки жизни, недвижимости, процентный доход от капитала в банке, и пр.
У меня есть рентная недвижимость – и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры (было и такое) – совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от компании по страхованию жизни.
А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс – по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку – нельзя обратить взыскание. Иными словами ее не отберут по суду.
Вы скажете – Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей – по его телефону сутки говорили, причем в разных странах одновременно.
Но оператора это не смущает – он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся – на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке (и недвижимость) тогда под ударом, капитал в страховке жизни – нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в полис страхования жизни
Подводя итог.
Полис накопительного страхования жизни не дает больших прибылей. Ее предназначение – защищать, и железно обеспечить человеку "синицу в руке" - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность страховки невелика, и поэтому не стоит вкладывать в нее все деньги, предназначенные для инвестирования – часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно.
Но накопительная страховка жизни должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить финансовую безопасность человека, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.
1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
