О досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

Эта небольшая статья написана с целью рассказать, что клиент получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

1. Прелюдия

Прежде, чем рассматривать собственно расторжение - давайте обсудим надобность этого. 

Зачем вообще покупают накопительную страховку жизни? Она решает две важнейшие задачи - накапливает личный капитал, и одновременно защищает жизнь и здоровье человека на период этого накопления. Подробнее об этом, пожалуйста, прочтите в моей статье "Что такое полис накопительного страхования жизни".

Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. Попробуйте сделать это в июне - старый клубень сгнил, новый не созрел.

Точно также и капитал в накопительной страховке жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию полиса.

Поэтому страховку жизни изначально открывают с тем, чтобы довести полис до конца. И досрочное расторжение полиса здесь - абсолютно крайняя мера.

2. Запасные варианты: приказано выжить

Почему может потребоваться досрочное расторжение полиса? Самые частые причины:

1. Нет денег для уплаты очередного взноса по полису, и
2. Срочно нужны деньги.

Итак, причина #1- нет денег для уплаты взноса. Это вовсе не означает, что нужно расторгать полис. Потому что у клиента есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой. Подробнее об этом - в моей короткой статье "Если нет денег на оплату взноса".

Причина #2 - срочно нужны деньги. 

Для человека в расцвете сил заработать денег не проблема - он молод, здоров, энергичен. Много сложнее заработать людям преклонных лет. Расторгая накопительную страховку жизни - человек обделяет себя пожилого.

Время идет, силы потихоньку убывают, сбережений нет. К чему идет человек? К тусклому существованию на гос. пособие в старости. Не забудьте и про риск - при расторжении накопительной страховки жизни человек немедленно лишается страховой защиты. Любой несчастный случай - сильнейший удар как по нему, так и по его финансовому положению.

Так стоит ли расторгать свой полис накопительного страхования жизни? Нет, расторжение - абсолютно крайняя мера. Можно взять кредит, перехватить у родни, затянуть потуже пояс, найти подработку и пр. и пр. - и сохранить свою страховку. Полис накопительного страхования жизни - это защита и капитал. Это то, что очень нужно для каждого человека.

3. Расторгаем полис накопительного страхования жизни 

Процедура предельно проста - подается заявление о расторжении договора:

 увеличить картинку

 

Далее страховщик выплачивает клиенту выкупную сумму. Что это такое? 

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни, в нем явно указан размер выкупной суммы - это величина средств, что человек получит, досрочно расторгая полис накопительного страхования жизни.

Выкупные суммы известны уже на этапе подготовки полиса (см. "Как рождается полис") - когда я готовлю проект страховки для клиента, в проекте указаны выкупные суммы для любого года действия полиса: 

 увеличить картинку

 

Например, для проекта выше выкупная сумма при расторжении договора на седьмом году составит 117.506 рублей. 

Как соотносится размер выкупной суммы с величиной уплаченных взносов? 

Выкупная сумма всегда меньше - взгляните картинку выше. Например, на седьмом году действия полиса сумма оплаченных взносов 189.560 рублей, выкупная же сумма - 117.506 рублей. 

При этом выкупная сумма неуклонно растет, к завершению полиса достигая гарантированного капитала. Как картошка созревает осенью, так и капитал поспевает к окончанию полиса. 

Почему выкупная сумма меньше внесенных взносов?

Экономическими рычагами страховщик побуждает клиента продолжать полис, доводя его до конца. При этом человек получает лишь пользу - он максимальный срок будет находится под страховой защитой, что очень важно - и по окончании полиса его ждет максимально возможный капитал. 

4. Овчинка выделки не стоит 

Давайте подведем итог этой небольшой статьи. 

Досрочно расторгнуть полис накопительного страхования просто. Однако это прямо противоречит первоначальному решению о покупке накопительной страховки жизни. 

Страховка - совсем не то, что депозит в банке. Это на счету деньги  накапливают чтобы забрать их, как только потребуются.

А страховка нужна для другого - накапливая деньги, она одновременно защищает первоисточник денег человека (жизнь и трудоспособность), гарантируя создание капитала. Как ложка к обеду,  дорог капитал к старости. 

Накопительная страховка жизни - деньги стратегического назначения, это крепкий финансовый фундамент, зародыш личного капитала. Расторгая полис, человек немедленно лишает себя и защиты, и капитала. Много раз подумайте - стоит ли это делать? 

Если не хватает денег на очередной платеж - прочтите мою статью "Если нет денег на уплату взноса", она поможет решить проблему. 

Вам срочно нужны деньги? - займите/заработайте/что нибудь придумайте, только не расторгайте полис. Полис - это защита и капитал, очень нужный каждому.

Дайте созреть своему капиталу, доведите полис до конца - позже капитал будет обеспечивать вас рентой, обеспечивая достатком в зрелую пору вашей жизни. Не убивайте свой капитал досрочным расторжением полиса. 

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного страхования жизни. Чем длиннее, тем лучше

Эта краткая статья написана с целью объяснить, почему выгодно открывать накопительную страховку жизни максимально возможной длины.

Управляете длиной Вы

 

Нужно знать, что человек, открыв накопительную страховку жизни на долгий срок – может сокращать (*) срок полиса в течение срока его действия.

Например, открыв себе полис на 30 лет – я позже смогу укоротить его скажем до 25 или 20 лет, если сочту нужным. Делается это через подачу заявления страховщику.

Итак, открыв длинный полис – Вы можете управлять его длиной. А раз так - давайте посмотрим, какие преимущества дает длинный полис. 

(*) это справедливо не для всех страховок. Пожалуйста, уточняйте сей факт у своего финансового консультанта

Прелесть длины 

Пусть человек планирует открыть накопительную страховку жизни, и готов вносить по полису 45.000 рублей в год. Ему остается решить – на какой срок открыть полис?

Допустим, он выбирает из двух вариантов: полис на 20 лет, либо на 30 лет. Что лучше? 30-летний полис значительно выгоднее. Почему?

Подписав договор страхования, этот человек обязуется раз в год вносить 45.000 рублей по страховке. А страховая компания, в свою очередь - дать ему с первого же взноса по полису страховую защиту на ту сумму капитала, что человек накопит за все время действия страховки.

Понятно, что 30-летний полис накопит денег значительно больше, чем 20-летний полис. И отсюда следует важный вывод: удлиняя полис, мы при неизменном годовом взносе значительно увеличиваем размер своей страховой защиты.

Взгляните на два проекта страховки:

 

Годовой взнос по обоим полисам одинаков, но при этом второй полис защищает человека в полтора раза лучше, чем первый. С первого же взноса. Почему? Просто потому, что второй полис на треть длиннее первого.

"Удлинение" срока полиса с 20 до 30 лет человеку не будет стоить (в ближайшие 20 лет) ни копейки, но при этом значительно улучшает его страховую защиту. Зачем же отказываться от этого?

Тут правда возникает резонный вопрос - а смогу ли я через 20-25 лет ежегодно уплачивать значительный годовой взнос? Ведь к тому моменту я могу оставить работу, и мой доход уменьшится?

Полис накопительного страхования жизни - вещь очень гибкая. В таком случае Вы можете либо уменьшить размер взноса по полису, либо сократить срок полиса.

Важно понять простую вещь: открывая полис максимально возможной длины - с первого же взноса Вы получаете максимум страховой защиты. При этом полис ярмом не будет - позже Вы сможете изменять его параметры под текущие жизненные условия и потребности.

Когда защита нужнее?

Следующий довод "за" длинный полис накопительного страхования лежит в области житейской. Чем старше человек, тем нужнее ему страховая защита, ибо организм изнашивается, и вероятность травм и болезней с годами растет. 

И поэтому страховой полис в зрелые годы – очень нужная вещь. Открывая себе длинный полис, человек обеспечивает себя страховой защитой в зрелом возрасте. 

И при этом - по тарифам еще очень молодого человека. Ведь открывая полис, я фиксирую тариф на страхование на весь срок полиса. И поэтому, открывая в 40 лет полис на 30 лет - я и в 70 лет буду застрахован по тарифам для 40-летнего мужчины, что выгодно мне. 

Подводя итог.

Подбирая клиенту полис накопительного страхования жизни, я всегда рекомендую ему открыть полис максимально возможной длины. Почему?

Потому что такой полис дает ему максимум страховой защиты, и гибкость в управлении длиной полиса в дальнейшем. Если спустя время человек пожелает сократить срок полиса/изменить размер взноса – он легко сможет сделать это. 

Так материал на шитье, или шифер для крыши - мы всегда берем с запасом, чтобы отрезать потом по месту. 

Возьмите с запасом и накопительную страховку – позже Вы всегда сможете ее укоротить до нужной длины.

И еще.

Взгляните на два почти одинаковых полиса:

Разница лишь в том, что первый - для человека 25 лет, второй - для 35-летнего.

Цифры говорят, что полис для старшего человека значительно дороже - почти на 10%. Вспомним, ведь статья о том, что хорош именно длинный полис. Стало быть, откладывая оформление своего полиса - я обрекаю себя оплачивать тот же продукт долгие годы с большой надбавкой. Зачем? 

Откройте свой полис раньше - ибо год от года он дороже. Даже небольшого взноса по 30-летнему полису достаточно, чтобы дать человеку значительную страховую защиту с первого же взноса. А полис - вещь очень гибкая; пройдет время, Вы будете зарабатывать больше - и сможете увеличить взнос по полису, если пожелаете - тем самым вырастет и страховая защита, и итоговый капитал. 

Важно то, что как только полис будет открыт - он начнет действовать, защищая Вас и накапливая капитал. И тарифы на страхование в нем будут фиксированы для Вашего сегодняшнего возраста, немотря на то, что полис может быть очень и очень длинным. 

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Пластилиновый полис

Эта небольшая статья написана с целью рассказать, какие изменения человек может вносить в полис накопительного страхования жизни после его открытия (*).

Вопрос насущный – ибо полис длится десятки лет, и важно иметь возможность изменять его параметры в течение этого срока.

Скажу сразу – менять можно почти все (нельзя изменить лишь личность застрахованного). Именно поэтому статья и называется "пластилиновый полис", ибо продукт очень гибкий, позволяет "вылепить" именно то, что нужно клиенту в данный момент жизни. Итак,

1. Нефинансовые изменения в полис 

Человек может сменить место адрес, место работы, телефон, и пр. Используя простой бланк:

 увеличить картинку

 

клиент может уведомить страховщика о произошедших изменениях. Делается это отправкой подписанного заявления заказным письмом в офис страховщика.

Важный момент: с помощью заявления выше можно в любой момент изменить выгодоприобретателя - это человек, что получает страховое возмещение в случае смерти застрахованного.

Следующая группа изменений –  

2. Финансовые изменения

Это по-настоящему важно. Потому как и доход, и потребности клиента могут существенно меняться, и нужно, чтобы клиент мог изменять полис в соответствии с произошедшими жизненными изменениями.

Это делается через подачу страховщику заявления об изменении программы страхования:

 увеличить картинку

Итак,

2.1. Изменение размера взноса по полису

Взнос по полису можно как уменьшать, так и увеличивать – соответственно меняется как размер
страховой защиты, так и сумма итогового капитала. 

Повышать взнос можно без ограничений, до любой величины. Снижать его можно до минимального размера годового взноса (на момент написания статьи, апрель 2010 г. - минимальный размер годового взноса составлял 15.000 рублей в год.).

2.2 Изменение состава полиса

Полис состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций (подробнее об этом, пожалуйста, прочтите в моей короткой статье "препарируем полис накопительного страхования жизни").

Клиент может менять состав, "начинку" своего полиса - это означает, что во время действия полиса клиент может включать/отключать дополнительные опции в составе своего полиса, а также изменять размер страхового покрытия по включенным в полис опциям:

2.3 Изменения срока страхования

Это - важнейшая степень свободы по управлению своим полисом. Открыв полис, клиент может как сокращать, так и увеличивать срок действия полиса в дальнейшем:

 Например, если я открыл полис на 20 лет - позже я смогу укоротить его до 15 лет, или удлинить до 30 лет - все в моей власти. 

Наиболее выгодным для клиента будет полис максимально возможной длины - пожалуйста, прочтите мою короткую статью об этом "Чем длиннее, тем лучше".

Поскольку срок действия полиса можно уменьшать, откройте полис максимально  длинный полис (он даст наибольшую защиту, см. статью чуть выше) - когда в будущем решите прекратить его, подайте заявление страховщику, и полис будет "укорочен" до нужной длины.

2.3 Изменение периодичности оплаты взносов

При открытии полиса человек выбирает частоту уплаты взносов по полису, прочтите об этом мою короткую статью "Год, квартал или сингл".

Позднее легко изменить схему уплаты взносов, просто подав заявление в страховую компанию:

 2.4 Включение/исключение индексации

Любой клиент может в течение срока действия своего полиса добавлять/исключать опцию индексации в составе своего полиса. Делается это также через подачу заявления страховщику:

Итак,

полис накопительного страхования жизни - очень гибкий финансовый инструмент.

Открыв полис, человек в последствии может изменять его параметры, "подгоняя" его под текущие жизненные потребности возможности.

Самое важное здесь то, что как только полис открыт - начинается создание личного капитала, и человек немедленно, с момента уплаты первого же взноса по страховке - получает страховую защиту размером с будущий капитал (чуть подробнее пожалуйста, прочтите в моей статье "Что такое полис накопительного страхования жизни?"). 

Защита и капитал - две важнейшие пользы, что несет в себе накопительная страховка жизни.
Откройте ее - охраняя Ваши финансовые интересы, год за годом она будет работать, создавая для Вас капитал. 

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного стахования жизни. Зачем страховать жизнь-2?

Эта небольшая статья написана с целью объяснить, почему выгодно открывать накопительную страховку максимально возможной длины.

Вы управляете длиной

Нужно знать, что человек, открыв накопительную страховку жизни на долгий срок – может сокращать(*) срок полиса в течение срока его действия.

Это означает, что, открыв себе полис на 30 лет – я позже смогу укоротить его скажем до 25 или 20 лет, если сочту это нужным. Делается это через подачу заявления в страховую компанию.

Тем самым человек, открывая длинный полис – имеет возможность управлять его длиной в будущем. 

* это справедливо не для всех страховок. Пожалуйста, уточняйте сей факт у своего финансового консультанта

Какой срок лучше?

Пусть человек планирует открыть накопительную страховку жизни, и готов вносить по полису 45.000 рублей в год. Он решает – на какой срок открыть полис?

Выбирает он из двух вариантов: полис на 20 лет, либо на 30 лет. Что лучше? 30-летний полис значительно выгоднее. Почему?

Дело в том, что первый же взнос по полису страхует человека  на всю сумму капитала, что будет накоплен в полисе за время его действия полиса. Понятно, что при одинаковом годовом взносе 30-летний полис аккумулирует денег значительно больше, чем полис на 20 лет.

И поэтому, удлиняя полис – при неизменном годовом взносе мы увеличиваем размер своей страховой защиты. Взгляните на два проекта страховки:

Второй полис защищает человека в полтора раза лучше, чем первый. При этом годовой взнос по обоим одинаков. Почему? Потому что второй полис на треть длиннее первого.

«Удлинение» срока полиса с 20 до 30 лет человеку не будет стоить ни копейки, но при этом значительно улучшает его страховую защиту. И дает возможность гибко управлять длиной полиса в дальнейшем. 

Когда защита нужнее

Следующий довод «за» длинный полис накопительного страхования лежит в области житейской. Чем старше человек, тем нужнее ему страховая защита, ибо человеческий организм изнашивается, и вероятность травм и болезней с годами растет. 

И поэтому страховой полис в зрелые годы – очень нужная вещь. Открывая себе длинный полис, человек обеспечивает себя страховой защитой в зрелом возрасте по тарифам еще очень молодого человека.

Подводя итог.

Подбирая клиенту полис накопительного страхования жизни, я всегда рекомендую ему открыть полис максимально возможной длины. Почему?

Потому что такой полис дает ему максимум страховой защиты, и гибкость в управлении длиной полиса в дальнейшем. Если спустя время человек пожелает сократить срок полиса – он легко сможет сделать это. 

Так материала на шитье, или доски на стройку мы всегда берем с запасом – чтобы отрезать потом по месту. Возьмите с запасом и накопительную страховку – ее всегда можно «отрезать», а вот удлинить – невозможно.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Платежи по накопительной страховке жизни - год, квартал или сингл?

Эта небольшая статья написана с тем, чтобы помочь Вам выбрать самую удобную схему оплаты взноса по накопительной страховке.

Возможны следующие варианты оплаты взноса по страховке:

1. Раз в год,
2. Раз в полгода,
3. Раз в квартал.

Самое выгодное для клиента - оплачивать полис раз в год. Если выбрана оплата раз в полгода или раз в квартал, то применяется повышающий коэффициент. При полугодовом взноса страховка дорожает на 3,26%, при квартальном – на 5,44% от суммы годового взноса.

Пример.

Если я должен вносить по полису 100.000 рублей в год, то я заплачу:

1. 100.000 рублей за год при уплате взноса раз в год,
2. 103.260 рублей за год при полугодовом взносе (т.е. каждые полгода по 51.630 рублей), или
3. 105.440 рублей при квартальном взносе (т.е. каждые три месяца по 26.360 рублей).

Связано это с тем, что при рассрочке страховщик фактически кредитует клиента
страховой защитой, ибо объем ее не уменьшается, несмотря

на рассрочку платежа. Ведь страховщик обеспечивает клиента защитой в полном объеме с момента уплаты даже первого квартального взноса.

Итак, самый выгодный и удобный вариант – оплата взноса раз в год. За этот вариант и чисто житейское рассуждение. Мы очень спешим и заняты; и четырежды тратить время и силы на то, что можно сделать за раз – лишнее расточительство.

Однако не всегда у человека есть достаточная для оплаты годового взноса - здесь и сейчас. И что тогда?

Откладывать начало страховки - ненужный риск. Кроме того, раньше начатый полис раньше и закончится, и человек скорее получит ренту или капитал от страховщика.

И если нет суммы для годовой оплаты полиса – его начинают с полугодовым, либо с квартальным взносом. После оплаты первого взноса, выпускается полис, а он очень гибкий – позже клиент всегда может изменить схему уплаты взноса на годовую. 

В таком случае после выпуска полиса удобно открыть пополняемый депозит в банке, и каждый месяц помещать на него 1/12 годового взноса по страховке. Тогда через год на счету будет нужная сумма для оплаты очередного взноса. Схема оплаты меняется на годовую, и человек тратит минимум средств и сил на оплату полиса.

Эта статья будет неполной, если не упомянуть о еще одной интересной возможности – полис накопительного страхования можно оплатить и единовременно, одним крупным взносом.

Единовременная оплата полиса, так называемый сингл (single) - самый выгодный вариант для клиента. По двум причинам:

1. Средства клиента начинают инвестироваться с первого же дня работы полиса. Тем самым клиент получает максимальный инвестиционный доход на вложенные средства, и крупный капитал по окончании полиса;
2. Средства в единовременно оплаченном полисе ликвидны. Очень скоро после начала полиса при желании можно расторгнуть договор страхования, получив внесенные деньги назад вместе с инвестиционным доходом.

Поэтому сингл, единовременная оплата выгодна в случае, когда у человека есть крупная сумма для единовременной оплаты полиса. Этот вариант часто используют родители для оплаты страховки для ребенка, а также дедушки и бабушки для оплаты длинного полиса, защищающего их внуков. 

Так, можно продать старый ненужный гараж, и вырученными деньгами обеспечить внука защитой на всю жизнь, а к окончанию полиса создать ему отменный капитал, посмотрите пример расчета для 20-летнего внука. 

И для состоятельных людей сингл тоже представляет большой интерес - поскольку средства в страховке ликвидны, сохранность капитала гарантируется, и, что очень важно – на средства, инвестированные в накопительную страховку, по закону нельзя обратить взыскание, что защищает капитал от исков, разводов, налоговых претензий и пр. И этот капитал легко наследуется – при оформлении полиса можно указать выгодоприобретателя - им может быть любой человек.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Страхование жизни - очень живая (кто бы мог подумать!) и важная тема. 

Пожалуйста, прочтите мою короткую книжку:

скачать книгу

Она очень простая, и начнется со сказки :). 

Через полчаса Вы будете ясно понимать смысл страхования жизни - в книжке также и готовый пример страховки.

Пожалуйста, прочтите ее; я профессионально занимаюсь страхованием жизни, и знаю, что тема крайне важна для любого человека, книжка здесь.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Полис накопительного стахования жизни. Зачем страховать жизнь?

Зачем страхуют жизнь? Знаю по опыту, что ответ на него открыт для многих людей. В этой небольшой статье ответ на него.

Молодые, 22+ люди

Здесь мне объяснить Вам все просто - на примере из собственной жизни. Будучи еще молодым человеком (и неопытным водителем) - я попал в серьезную авто-аварию, вот мой рассказ об этом:

Когда меня вынимали из разбитого авто, я резко осознал, как тонка грань между жизнью и смертью.

Вы знаете, как защищают саженцы? Вокруг молодого деревца строят небольшую ограду, чтобы не затоптать, или не скосить случайно, вот так:

Пройдет время, дерево окрепнет, и надобность в ограде отпадет. Если говорить о молодом человеке, то он несет в себе большой потенциал – пройдет время, он вырастет в высокооплачиваемого специалиста, который будет обеспечивать детей и родителей, и обязательно создаст личный капитал. 

Если только – не помешает случай, который может уничтожить жизнь и трудоспособность. И поэтому на старте трудового пути – как саженец оградой – защищают свое будущее страховкой жизни и здоровья.

Умер, но не совсем

Самое поганое в жизни – стать инвалидом. Когда я попал в авто-аварию, мне очень повезло – я не врезался в столб на обочине, и был пристегнут ремнем безопасности. И когда меня вынимали из авто – на лбу была лишь царапина, и все.

Представим на минуту, что мне бы повезло не так сильно. Был бы без ремня – мог удариться головой, и потерять зрение – насовсем. Вот визуальный образ этого:

 Снимок сделан у меня дома. Почему дома, почему в халате? Потому что слепой человек ходит на ощупь, и редко покидает свой дом. А заработать для него - почти нереально. Но позвольте! Мне нужно кушать, платить за квартиру и связь, и иногда – за такси, чтобы ездить по необходимости. Откуда деньги? 

Их не будет, если нет страховки жизни и трудоспособности. При наличии страховки потеря зрения означает выплату 100% страхового возмещения. Это те деньги, которые молодой человек заработал БЫ за долгие года, оставаясь здоров.

Накопительная страховка жизни защищает финансовые интересы человека – если беда оставит без способности трудиться – он будет при деньгах, их выплатит страховщик. Вот зачем нужна хорошая страховка жизни молодым людям, которые только начинают свою трудовую деятельность. 

Кроме того, полис страхования жизни накапливает для Вас капитал - а небольшими взносами легко создать его, если человек молод и может оформить длинный полис - об этом в моей статье "Страхуй пока молодой!".

Молодым родителям

К сказанному выше на молодых родителях лежит большая ответственность за маленького человечка. Ребенка рано отлучают от груди, но в финансовом смысле он зависим от родителей до своих 22-25 лет. И если в это время с родителями произойдет несчастный случай, что оставит семью без денег – ребенку будет очень и очень плохо. 

И еще.

Можно слышать от страховщиков: "дети – прыгающий страховой случай". И это действительно так; они любознательны, активно изучают мир, не ведая опасности. 

Если с ребенком несчастье, что будет результатом? Расходы на госпитализацию и лечение, возможно – вынужденный длительный отпуск одного из родителей по уходу за ребенком. Все это – серьезный удар по бюджету молодой семьи, в котором так денег и так немного. Есть решение - Солнышко:

Солнышко

Понимая это, страховщики разработали специальный накопительный полис в пользу ребенка – он защищает одновременно и взрослого, и ребенка. И накапливает деньги к совершеннолетию ребенка. Имя ему "Солнышко". 

Если вдруг несчастье с ребенком или родителем – выплачивается страховое возмещение, чтобы возместить расходы на лечение, и восстановить здоровье взрослого и/или ребенка.

И еще - важная особенность полиса в том, что он накопительный. Он не только защищает двоих сразу, но и накапливает деньги для ребенка. По достижении определенного возраста ребенком – ему выплачивается вся накопленная сумма. Вот пример.

Часто "Солнышко" оформляют до достижения ребенком 18-летия. Что это дает? Капитал на образование ребенка. Плюс, что очень важно – абсолютную уверенность в том, что капитал к этому сроку будет. 

Ведь полис страхует трудоспособность родителя, и если вдруг случилась беда – капитал семья получает как выплату по страховому случаю. И ребенок будет обеспечен деньгами для хорошего жизненного старта – всегда, при любом развитии событий. Подробнее об этом полисе я рассказал в статье "Солнышко".

Накопительный полис в пользу ребенка нужен семье - небольшими взносами он год за годом накапливает деньги ребенку, защищая семью от несчастья. Иначе откуда возьмутся деньги, чтобы дать ребенку хорошее образование, когда ребенку стукнет 18? 

Полжизни близится – а полиса все нет...

Во время учебы в ВУЗе был у меня незабвенный преподаватель, звали его Н.Н.Шаров. Когда до сессии оставалось уже совсем немного, он, слыша из зала элементарный вопрос, имел обыкновение говорить: "Товарищи дорогие! Для вас звенит тревожный звоночек". Мол, скоро экзамен сдавать, а Вы совершенно не в теме.

Эта часть статьи для тех, кто в самом расцвете сил – людям примерно 35-45 лет.

Знаете, до тех пор, как я пришел к 30 годам, у меня было 3 реальных возможности отправиться на тот свет/покалечиться:

а) чуть не сорвался с крыши в стройотряде,

б) подвергся нападению в армии с целью завладеть оружием,

в) попал в авто-аварию.

К счастью, все это позади – надеюсь и Вас тоже миновал несчастный случай. Но это все равно не решает проблемы. Страховщики говорят: "Полис, он от неприятного - и неизбежного". 

Неприятное см. выше, а неизбежное – это старость. Никто не минует ее. Все мы рано или поздно отойдем от дел, и нужен солидный капитал, чтобы обеспечить достойным доходом зрелую пору своей жизни. Иначе – нищенский уровень госпенсии.

Денег нужно много, об этом в моей короткой статье "Правило двух сотен". А времени – в обрез. И если к середине жизни еще нет накопительного полиса, то как говорил Н.Н. Шаров – для Вас звенит тревожный звоночек. 

Успеете ли? Здесь время крепко против Вас – пожалуйста, прочитайте "Страхуй пока молодой!".

И не забывайте про случайность или болезнь – подкосить они могут в любой момент, прервав программу накоплений. Защита от риска нужна обязательно!

Дедушкам и бабушкам

Зрелые люди, если правильно обращались с деньгами – имеют личный капитал и/или значительные активы. Помните, вначале статьи огражденный саженец? Они уже выросли в мощные деревья, и им полис не нужен.

Но у них часто есть дети и внуки. Как говориться - в саване карманов нет, на тот свет денег не возьмешь, да и не нужны они там. И перед этими людьми встает задача грамотной, эффективной передачи наследства. И здесь снова востребовано страхование жизни.

Дело в том, что страхователем (тем, кто платит за страховку) и застрахованным (тем, кого защищает страховка) – могут быть разные люди. Если я дедушка, который имеет  дочку и внука, я могу оформить полис, что будет защищать мою дочь и внука. И оплачивать этот полис.

В чем плюс такого подхода? В "целевом", если так можно выразиться, использовании средств. Если я передам дочке крупную сумму, которая предназначается для образования внука, и востребована будет лет через 15 – как знать, доживет ли капитал до этого срока? Не будет ли истрачен на что-то еще? 

Оформив накопительный полис для дочки и внука, я точно знаю, что:

а) дочь и внук защищены от несчастного случая на весь срок полиса, и

б) внук к совершеннолетию получит значительный капитал – деньги на его образование.

Полис дает защиту родным людям, и уверенность в том, что к нужному сроку капитал у них будет – что бы ни случилось в их жизни. И это огромный плюс. Это – финансовая забота о будущем своего рода, цивилизованная передача наследства.

"Сингл"

Но, скажите Вы – взнос по полису нужно платить ежегодно. А что если дедушка уйдет из жизни в ближайшие 15 лет? Кто платить будет? Есть простое решение – сингл; single в переводе с английского – один, одиночный. Есть полисы, которые могут быть оплачены единовременно – один раз, одним крупным платежом – это и есть сингл. 

Именно такой вариант интересен для пожилых людей. Ими накоплен значительный капитал, и часто не проблема выделить крупную сумму для уплаты единовременного взноса по полису. 

И тогда в смысле защиты близких уже все равно, сколько лет я проживу – полис будет действовать ровно тот срок, который я определил, жив я или нет. По моей воле он будет действовать долго, до сорока (40!) лет -  защищая детей и внуков, и создавая для них капитал.

Состоятельному человеку и/или бизнесмену

По российским законам на средства, инвестированные в накопительную страховку жизни, нельзя обратить взыскание. Это означает, что средства в полисе страхования жизни недосягаемы для налоговой инспекции, при тяжбах с партнерами, разводах, и пр., и пр. 

Другие же активы, такие как недвижимость, средства на счетах, драгоценности - легко попадут под удар. 

И бизнес, и состоятельные люди знают, что нужно иметь ликвидные активы на случай непредвиденных обстоятельств. И здесь накопительная страховка с единовременным взносом (сингл) - оптимальный выбор. Потому, что:

1. Средства ликвидны - их можно забрать в любой момент,
2. Защищены от претензий третьих лиц и государства,
3. Обеспечивают хорошей страховой защитой на случай травм/проблем со здоровьем,
4. Капитал приносит инвестиционный доход,
5. Можно явно указать выгодоприобретателя/лей, которые получат капитал при смерти застрахованного через 14 дней. Не требуется ни завещания, ни вступления в наследство - просто указание выгодоприобретателя при оформлении полиса, и все.

----
Как Вы видите, с пеленок до старости людям нужно страхование жизни.

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.

Выбираем накопительную страховку жизни – 7 практических советов

В этой небольшой статье – несколько практических советов о том, как выбрать полис накопительного страхования жизни.

1. Познакомьтесь с предметом

Зачем нужно страховать жизнь? Вопрос этот для многих россиян остается открытым. Прочитайте несколько статей по теме, чтобы разобраться в вопросе. Думаю, Вам будут интересны мои статьи "Зачем страхуют жизнь", "Что такое накопительная страховка", "Солнышко".

2. Выберите страховщика

На рынке есть ряд компаний, которые предлагают услуги по страхованию жизни.

Разыщите свежий рейтинг страховщиков, выберите несколько компаний-лидеров в этом сегменте.

Накопительная страховка жизни – полис на десятки дет, и во главу угла нужно ставить надежность страховой компании. Как долго компания работает на рынке? Какова ее репутация? Где она перестаховывает риски? Как отзываются клиенты о ее работе? Ответы на эти вопросы помогут Вам сделать выбор.

Убедитесь, что выбранные Вами страховые компании легально работают в России, и имеют лицензию на страхование жизни; сделать это можно на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора:

 

- скачайте свежий реестр субъектов страхового дела на этой странице.

Результатом такого отбора станут 2-3 компании, среди которых и выберем страховщика далее. 

3. Определитесь с "начинкой" Вашей накопительной страховки

Накопительная страховка жизни состоит из основной программы, обязательной в каждом полисе накопительного страхования жизни, и ряда дополнительных опций, которые могут быть включены в полис по желанию клиента.

Решите для себя, что должно входить в Ваш полис накопительного страхования жизни. Вам в помощь - небольшая статья "Препарируем накопительную страховку жизни".

4. Сравните предложения различных страховщиков

Итак, Вы решили, какие риски должны входить в Ваш будущий полис. Обратитесь в те 2-3 страховые компании, которые Вы отобрали, и попросите рассчитать Вам проект нужной накопительной страховки жизни. 

И выбирайте ту компанию, которая предложит лучшие условия – она и будет Вашим ангелом-хранителем.

5. Погодите с медобследованием 

Если Вас что-то беспокоит в плане здоровья – прежде откройте полис страхования жизни, а уж потом отправляйтесь к врачу. Дело в том, что при заполнении заявления на страхование жизни нужно ответить на вопросы очень подробной медицинской анкеты (посмотреть мед.анкету).

И если к моменту подачи заявления на страхование у вас выявлены какие-либо заболевания или проблемы со здоровьем, это может серьезно увеличить стоимость полиса, и страховщик даже может отказать в некоторых важных опциях.

Поэтому разумно прежде оформить полис, и уже потом отправляться к врачу. Если и обнаружится какие-то проблемы, то это никак не повлияет на стоимость и состав полиса накопительного страхования жизни, ибо он уже выпущен. 

А выгоднее всего оформлять полис будучи молодым – прочтите мою небольшую статью "Страхуй пока молодой".

6. Выпуск полиса

Выпуск полиса накопительного страхования жизни начинается после того, как Вы подпишите заявление на страхование, и оплатите первый взнос по полису.

Выпуск полиса занимает примерно месяц. Почему так долго? Потому что страховщик должен проанализировать заявление на страхование, особенно его медицинскую часть с тем, чтобы определить риск страхования данного человека, и напечатать сам полис. 

При этом в большинстве случаев человек, оплатив первый взнос – находится под страховой защитой с полуночи дня, следующее за днем оплаты. Подробнее о выпуске полиса я рассказал в своей статье "Как рождается полис".

7. Принятие полиса накопительного страхование жизни клиентом

Это важный момент. Нужно знать, что факт подписания Вами заявления на страхование жизни и оплата первого взноса по полису вовсе не означает, что сделка совершена.

Вам нужно внимательно изучить предложенные страховщиком условия страхования – они-то и указаны в полисе страхования жизни. Страховщик может сделать наценку за страхование состоянию здоровья человека, или отказать клиенту в ряде опций, не включив их в полис.

Изучите внимательно полис. Вплоть до этого момента инициатива в Ваших руках, и от Вашего решения зависит судьба полиса. Если предложенный полис Вас в чем-то не устраивает – откажитесь его принимать, и тогда страховая компания обязана вернуть Вам первый взнос по полису, прекратив его действие.

Если он устраивает Вас – принимайте полис, поставив свою подпись в расписке о принятии полиса. С этого момента полис защищает Вашу жизнь и здоровье, создавая Вам капитал. 

Пожалуйста, напишите нам:

1. Сколько Вам лет,

2. Удобный годовой взнос по полису -

в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.

Автор статьи - Владимир Авденин.